Первый договор страхования имущества

Какие условия следует проверить при заключении договора страхования имущества

При страховании имущества особое внимание необходимо уделять условиям и порядку заключения договора страхования. Это позволит в полной мере учесть интересы страхователя и минимизировать риски наступления неблагоприятных последствий.

Какие условия договора страхования относятся к существенным

К существенным условиям договора страхования Гражданский кодекс РФ относит следующие (ст. 942 ГК РФ):

  • об имуществе, которое является объектом страхования;
  • о страховом случае (т. е. от чего страхуется это имущество);
  • о страховой сумме, в пределах которой страховщик будет выплачивать страховое возмещение при наступлении страхового случая;
    • о сроке действия договора страхования.
    • Организация (индивидуальный предприниматель) может застраховать такие виды движимого (недвижимого) имущества, как средства наземного, воздушного, водного транспорта, грузы, здания, строения, сооружения, товары в обороте.

      Договор заключают с целью страхования ущерба, который может быть причинен застрахованному имуществу в результате его гибели, повреждения, утраты, недостачи. То есть страхование необходимо для защиты имущества на тот случай, если произойдет какое-то событие, способное причинить вред имуществу, – страховой случай.

      Примеры страховых случаев по договору страхования имущества

      Страховыми случаями при страховании имущества могут быть:

    • повреждение имущества огнем в результате пожара, удара молнии, взрыва и т. п.;
    • повреждение имущества водой из водопроводных, канализационных, отопительных систем, проникновение воды из соседних помещений и т. д.;
    • повреждение имущества вследствие стихийного бедствия (землетрясения, цунами, вихри, ураганы, наводнения, затопления, оползни, просадка грунта и др.);
    • противоправные действия третьих лиц (например, вандализм, грабеж, поджог), в результате которых имуществу причиняется ущерб;
    • падение на имущество летающих объектов или их обломков;
    • случайные внешние механические воздействия (в частности, наезд транспортных средств, падение деревьев и т. д.).
    • Совет: кроме того, в практике существует страхование от всех рисков (например, определения ВАС РФ от 23 марта 2009 г. № ВАС-2784/09, от 28 февраля 2012 г. № ВАС-1265/12). Такой договор страхования максимально защищает страхователя, так как имущество по такому договору будет застраховано на случай повреждения или уничтожения в результате реализации любых опасностей за исключением прямо оговоренных в договоре страхования. Но и премия по такому договору страхования будет выше, чем по договору с поименованными рисками.

      Важное условие договора страхования – размер страховой суммы. Страховая сумма – это денежная сумма, в пределах которой страховая организация в случае наступления страхового случая будет выплачивать страховое возмещение страхователю.

      Страховая сумма определяется по соглашению сторон и указывается в договоре страхования

      При этом размер страховой суммы не должен превышать так называемую страховую стоимость имущества. Страховая стоимость определяется в местонахождении имущества по его действительной стоимости в день заключения договора страхования (п. 2 ст. 947 ГК РФ).

      В свою очередь под действительной стоимостью имущества обычно понимается его рыночная стоимость.

      Это следует из положений статьи 7 Федерального закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» (далее – Закон № 135-ФЗ). Эта статья устанавливает следующее: если в нормативном правовом акте, содержащем требование обязательного проведения оценки какого-либо объекта оценки, либо в договоре об оценке объекта оценки не определен конкретный вид стоимости объекта оценки, установлению подлежит рыночная стоимость данного объекта.

      Это правило подлежит применению и в том случае, если в нормативно-правовом акте используются термины, определяющие вид стоимости объекта оценки, в том числе термины «действительная стоимость», «разумная стоимость», «эквивалентная стоимость», «реальная стоимость» и другие.

      При этом под рыночной стоимостью имущества Закон № 135-ФЗ понимает наиболее вероятную цену, по которой объект оценки может быть отчужден на открытом рынке в условиях конкуренции, когда стороны сделки действуют разумно, располагая всей необходимой информацией, и на величине цены сделки не отражаются какие-либо чрезвычайные обстоятельства (ст. 3 Закона № 135-ФЗ).

      Кроме того, на такое понимание термина «действительная стоимость» применительно к страхованию указывает и судебная практика, например, постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 9 октября 2009 г. по делу № А32-6812/2009.

      Если в договоре страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, то при наступлении страхового случая страховая организация обязана возместить страхователю только часть понесенных им убытков – это называется неполным имущественным страхованием (ст. 949 ГК РФ).

      Внимание! Стороны в договоре страхования не могут установить размер страховой суммы больше страховой стоимости.

      Если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превысит размер страховой стоимости, то договор будет являться ничтожным в части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (ст. 951 ГК РФ).

      При этом Гражданский кодекс РФ предусматривает ряд негативных последствий имущественного характера для страхователя.

    • Часть страховой премии (т. е. платы в пользу страховой организации за страховую защиту), которую страхователь излишне уплатил, она ему не вернет. Однако если страхователь вносит страховую премию в рассрочку и внес ее не полностью, то оставшиеся страховые взносы он должен будет уплатить в размере, уменьшенном пропорционально уменьшению размера страховой суммы.
    • Если страховая сумма завышена вследствие обмана со стороны страхователя, то он рискует тем, что договор по требованию страховщика будет признан недействительным. В таком случае страхователю придется возмещать страховой организации убытки в размере, который превышает сумму страховой премии, выплаченную страхователем.
    • Эти нормативные положения применяются также и в том случае, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких страховых компаний. То есть в случае так называемого двойного страхования. Страховое возмещение, которое выплачивает в этом случае каждый из страховщиков, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по договору.

      Вопрос: может ли быть оспорена страховая стоимость имущества после заключения договора страхования?

      По общему правилу страховую стоимость имущества нельзя оспорить после того, как стороны заключили договор. Однако Гражданский кодекс РФ предусмотрел одно исключение из этого правила. Оспорить размер страховой стоимости, который указан в договоре страхования, страховщик может при следующих условиях (ст. 948 ГК РФ):

    • страховщик не воспользовался до заключения договора правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945 ГК РФ);
    • страховщик был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.
    • И еще одно существенное условие договора страхования – срок его действия. Истечение срока действия договора влечет два важных последствия.

      Во-первых, событие, которое произошло за пределами этого срока, не является страховым случаем и не влечет обязанности по выплате страхового возмещения.

      Во-вторых, за пределами этого срока прекращается обязанность страхователя уплачивать страховую премию (страховые взносы).

      Так, ВАС РФ признал правомерным отказ страхователя выплатить очередной страховой взнос в связи с тем, что ни договор, ни правила страхования, ни закон не устанавливали право страховщика на принудительное взыскание очередных страховых взносов после того, как действие договора прекратилось (определение ВАС РФ от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

      Стороны должны согласовать и такой важный вопрос, как территория страхования, то есть территория, на которую распространяется страховая защита. Территория страхования имеет особенное значение при страховании движимого имущества – транспортных средств, грузов, товаров в обороте и т. д.

      В договоре стороны могут по-разному определить территорию страхования. Страховщик и страхователь могут предусмотреть, что страховая защита охватывает территорию субъекта РФ, административно-территориального образования, какое-либо конкретное помещение, маршрут движения транспортного средства и т. п.

      Пример территории страхования в договоре страхования имущества

      Территория страхования различается в зависимости от страхуемого имущества и страховых рисков. Так, территорией страхования может быть:

    • для строения, здания или сооружения – территория земельного участка, на котором оно находится;
    • для груза во время его перевозки – маршрут движения транспортного средства. Например, при перевозке грузов водным транспортом стороны в договоре могут предусмотреть, что страховая организация не выплачивает возмещения, если страховой случай произошел при отклонении судна от заданного курса;
    • для товаров в обороте – территория помещения.
    • r />

      Внимание! Не будет являться страховым случаем такое событие, которое произошло вне определенной в договоре территории страхования.

      Имущество считается застрахованным только во время его нахождения на территории страхования. Поэтому ущерб застрахованному имуществу, который причинен за пределами территории страхования, страховщик не возместит.

      Совет: в случае изменения местонахождения застрахованного имущества страхователь должен уведомить об этом страховщика. Новое местонахождение имущества может повлечь изменение страховых рисков и отсутствие страховой защиты со стороны страховщика.

      Вместе с тем, статья 942 Гражданского кодекса РФ не указывает территорию страхования в числе существенных условий договора страхования. Поэтому если такое условие не установлено в договоре, то это не означает, что договор не заключен, и не является основанием для отказа в выплате страхового возмещения (постановление ФАС Уральского округа от 31 августа 2011 г. № Ф09-4102/11 по делу № А47-8672/2010).

      Как заключить договор страхования

      Договор страхования можно оформить двумя способами:

      • страховщик и страхователь составляют один документ – договор;
      • страховщик на основании письменного или устного заявления страхователя вручает ему страховой полис (свидетельство, сертификат), а страхователь принимает этот документ.
      • Таким образом, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Если стороны не оформят договор в письменной форме, это влечет его недействительность за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК РФ). Чтобы договор страхования считался заключенным, страховщик и страхователь должны совершить ряд действий, которые предусматривает Гражданский кодекс РФ:

      • получить акцепт на оферту;
    • согласовать существенные условия договора страхования;
    • заключить договор в письменной форме: либо в виде одного документа, подписанного сторонами, либо в виде страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции);
    • если договором страхования не предусмотрено иное, уплатить страховщику страховую премию либо внести ее первый взнос.
    • Важное значение имеет установление момента заключения договора страхования. Ведь исходя из общих положений гражданского законодательства договор вступает в силу с момента его заключения (ст. 425 ГК РФ).

      По общему правилу договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (т. е. является реальным договором). Это значит, что если страховой случай произойдет после заключения договора, но до перечисления первого взноса, у страховой компании не будет обязанности выплатить страховое возмещение. На практике чаще всего договор вступает в силу именно с момента уплаты страховой премии или ее первого взноса, поскольку это выгодно страховым компаниям.

      Иной момент вступления договора страхования в силу стороны могут предусмотреть в самом договоре.

      Вопрос: могут ли стороны согласовать, что договор вступает в силу в момент получения акцепта на оферту?

      Стороны вправе согласовать, что договор страхования вступает в силу с момента получения лицом, которое направило оферту, ее акцепта. То есть договор страхования в этом случае вступает в силу независимо от того, уплачена страховая премия или нет. Условием заключения такого договора страхования является только достижение страхователем и страховщиком соглашения по всем существенным условиям договора.

      В результате если страховой случай произойдет после вступления договора в силу, но до момента уплаты страховой премии, страхователь вправе требовать страховой выплаты. Ведь договор уже вступил в силу несмотря на то, что страхователь страховую премию еще не внес.

      Кроме того, по общему правилу действие страховой защиты распространяется только на страховые случаи, которые произошли после вступления договора в силу. Однако стороны в договоре также могут согласовать иной срок начала действия страхования (ст. 957 ГК РФ).

      Вопрос: может ли начало действия страховой защиты быть обусловлено какими-либо обстоятельствами, о которых стороны договорились при заключении договора?

      Действующее законодательство разделяет понятия «действие договора» и «действие страховой защиты». Договор может уже вступить в силу, но страховая защита зависит от определенных условий, о которых договорились страховщик и страхователь.

      В частности, может оказаться, что стороны договор заключили, но указали, что страховая защита начинает действовать с наступлением какого-либо обстоятельства либо с определенной даты. Например, страховая защита начинается с момента получения груза перевозчиком со склада в пункте отправления, то есть с момента начала перевозки груза.

      Кроме того, стороны могут заключить генеральный договор страхования – то есть договор, который заключается при систематическом страховании разных партий однородного имущества (товара, груза) на сходных условиях в течение определенного срока. В таком случае стороны могут предусмотреть, что договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки и действует до окончания перевозки. Страхователю нужно понимать, что на случаи повреждения, похищения, утраты груза до начала перевозки либо после ее окончания страховая защита не распространяется. При рассмотрении спора в судебном порядке страхователь рискует тем, что суд признает правомерным отказ страховой организации выплачивать страховое возмещение, так как действие страхования не началось.

      Пример из практики: суд пришел к выводу об отсутствии страхового случая, поскольку перевозка груза не началась

      ООО «Ю.» (страхователь) и ОАО СК «П.» (страховая организация) заключили генеральный договор страхования грузов. Стороны застраховали все грузы, перевозимые страхователем или в его интересах в период действия договора, о которых в соответствии с условиями договора было заявлено страховщику.

      При этом договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки (получения перевозчиком груза со склада в пункте отправления) и действует до окончания перевозки. Перевозка груза предполагалась автомобильным транспортом грузоперевозчика – ООО «И.». Между тем со склада, на котором находился этот груз, неустановленные лица похитили товар, принадлежащий ООО «Ю.». По факту хищения груза возбуждено уголовное дело.

      Отказывая в удовлетворении иска к страховой организации, суды первой и апелляционной инстанций указали на то, что страхование распространяется на страховые случаи, произошедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п. 2 ст. 957 ГК РФ).

      Суды пришли к выводу, что перевозка груза не началась, так как груз похитили со склада до погрузки его на транспортное средство перевозчика. При этом суды исходили из того, что, согласно условиям генерального договора страхования грузов, договор страхования каждого конкретного груза вступает в силу с момента начала перевозки, то есть с момента получения перевозчиком груза со склада в пункте отправления, и действует до окончания перевозки. Поскольку выплата страхового возмещения при хищении груза, произошедшем до начала перевозки, в договоре страхования не предусмотрена, суды пришли к выводу об отсутствии страхового случая. Суд кассационной инстанции судебные акты оставил без изменений.

      ООО «Ю.» обратилось в ВАС РФ с заявлением о пересмотре судебных актов в порядке надзора. В частности, страхователь был не согласен с выводом судов о начале действия договора страхования и отсутствии страхового случая. ВАС РФ указал, что товарно-транспортная накладная удостоверяет заключение договора перевозки, но ответственность за груз перевозчик несет только после принятия его к перевозке, что удостоверяет его подпись в накладной. Принятия груза к перевозке суды не установили. Вывод судов об отсутствии страхового случая вследствие того, что перевозка груза не началась, соответствует имеющимся доказательствам, условию генерального договора страхования грузов о начале страхования с момента принятия груза в пункте отправления уполномоченным перевозчиком и пункту 2 статьи 957 Гражданского кодекса РФ. В связи с этим коллегия судей ВАС РФ отказала в передаче дела в Президиум ВАС РФ (определение ВАС РФ от 6 апреля 2010 г. № ВАС-3251/10).

      Сообщение обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска

      При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные ему обстоятельства, которые имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, если такие обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Иными словами, страхователь обязан поставить страховщика в известность об обстоятельствах, влияющих на степень страхового риска.

      Это, в частности, такие обстоятельства, которые могут повлиять на решение страховщика заключить договор страхования и на его условия. При этом Гражданский кодекс РФ уточняет, что существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, которые определенно оговорены в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе страховщика (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

      Если по запросу страховщика страхователь не представил никаких сведений, то он не освобождается от представления сведений об иных обстоятельствах, которые не содержатся в запросе страховщика, но при этом являются существенными.

      Таким образом, страхователь обязан сообщить страховщику:

    • обстоятельства, имеющие существенное значение;
    • обстоятельства, которые страховщик указал в стандартной форме договора страхования (страховом полисе) или в своем письменном запросе.
    • Внимание! Если страхователь не сообщил существенные обстоятельства страховщику либо сообщил заведомо ложные сведения, то это повлечет для него отрицательные последствия.

      В случае если стороны заключили договор страхования и в ходе его исполнения выясняется, что страхователь что-то скрыл, страховщик может потребовать признать договор недействительным и применить последствия, предусмотренные пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса РФ. Есть только одно исключение: страховщик не вправе требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944 ГК РФ).

      Если страхователь умышленно представил страховщику ложную информацию об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска, то такой договор будет признан недействительным, как сделка, которая совершена под влиянием обмана (ст. 179 ГК РФ). Страхователь должен возвратить страховщику страховую выплату, поскольку последствием признания договора недействительным является возврат другой стороне всего полученного по сделке (п. 2 ст. 179 ГК РФ).

      Если страхователь не ответил на вопросы об обстоятельствах, которые имеют существенное значение для страхования, страховщик вправе отказаться от заключения договора. Однако если договор, несмотря на это, все-таки был заключен, то впоследствии страховщик не может требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что эти обстоятельства страхователь ему не сообщил (п. 2 ст. 944 ГК РФ).

      Таким образом, чтобы избежать отказа в заключении договора, а также расторжения или признания его недействительным, страхователю нужно:

    • установить, какие обстоятельства имеют существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и страхового риска;
    • выяснить, известны ли эти обстоятельства страховщику и должен ли он о них знать;
    • проанализировать стандартную форму договора страхования (страхового полиса) или письменный запрос страховщика;
    • направить необходимую информацию страховщику.
    • Оценка страхового риска

      При заключении договора страхования у страховщика есть право произвести осмотр имущества. При необходимости он может назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости (ст. 945 ГК РФ). Оценивая страховой риск, страховщик решает вопрос: стоит ли ему заключать договор, и определяет размер страховой премии (платы за страхование). Ведь чем выше страховой риск, тем больше плата за страхование.

      Внимание! Страховщик может осуществить осмотр (экспертизу) имущества только с согласия страхователя.

      Страхователь может отказать страховой организации осмотреть имущество. В этом случае страховая организация вправе отказаться заключать договор.

      Поэтому если страхователь не даст согласия произвести такой осмотр, то он рискует, что ему откажут в заключении договора страхования.

      Совет: результаты оценки страхового риска страховщиком необязательны для страхователя, который вправе доказывать иное (п. 3 ст. 945 ГК РФ). Следовательно, страхователь может обратиться в суд для оспаривания оценки страхового риска, которую произвел страховщик.

      Договор страхования

      Договор страхования – это соглашение между страховщиком в лице страховой организации и страхователем в лице гражданина или организации, в соответствии с условиями которого страховщик принимает на себя обязательство по компенсации ущерба в той или иной форме либо страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму (страховую премию) при наступлении предусмотренного договором страхования страхового случая.

      Сущность договора страхования заключается в том, что страхователь уплачивает страховщику денежную сумму (страховую премию), а страховщик принимает на себя обязательство при наступлении страхового случая произвести страхователю страховую выплату.

      Объекты, субъекты и предмет договора страхования

      Объекты договора страхования – это имущественные интересы связанные, например:

      в страховании имущества – с владением имуществом;

      в личном страховании – с жизнью, здоровьем или дожитием до определенного возраста;

      в страховании предпринимательских рисков (бизнеса) – риски связанные с занятием предпринимательской деятельностью;

      в страховании ответственности – с причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц.

      Субъектами договора страхования являются: страховщик, страхователь, выгодоприобретатель, застрахованное лицо.

      Страховщик – это имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности юридическое лицо.

      Страхователь – дееспособное физическое лицо или юридическое лицо, зарегистрированное в установленном законом порядке.

      Выгодоприобретатель – лицо, в пользу которого заключается договор страхования. Стать выгодоприобретателем лицо может, только дав согласие на это. Став выгодприобретателем по договору страхования оно имеет право на получение страховой выплаты по наступившему страховому случаю.

      Застрахованный – физическое лицо в отношении которого заключен договор страхования. Им может быть и страхователь, и выгодоприобретатель, а также иное лицо при его согласии.

      Предмет договора страхования — это услуга, которую оказывает страховая компания страхователю, страховой риск, который она на себя берет и обязательство по выплате страхового возмещения в случае наступления страхового случая.

      Виды договоров страхования

      Законодательств Российской Федерации предусматривает следующие виды договоров страхования:

      1. Договор личного страхования. Согласно условиям договора личного страхования страховщик берет на себя обязательство выплатить страхователю страховую сумму в случае причинения вреда жизни и здоровью или наступления указанного в договоре личного страхования страхового случая.

      2. Договор имущественного страхования. Согласно условиям договора имущественного страхования страховщик берет на себя обязательство возместить страхователю или выгодоприобретателю ущерб при наступлении определенного договором события. К таким событиям может относиться частичное повреждение или уничтожение имущества.

      3. Договор страхования риска ответственности. Согласно условиям договора страхования риска ответственности страхуется риск ответственности за причинение ущерба, вреда третьим лицам страхователем.

      Порядок заключения договора страхования

      Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

      Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

      В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

      Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

      В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

      Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

      Требования к оформлению страхового полиса

      Факт заключения договора страхования должен быть удостоверен страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования, которое передается страховщиком страхователю.

      Страховой полис (свидетельство) должен содержать следующую информацию:

      фамилию, имя, отчество или название страхователя и его адрес;

      название, юридический адрес и банковские реквизиты организации-страховщика;

      размер страховой суммы;

      указание предмета страхования. Должно быть указано какое имущество, или какой имущественный интерес является объектом страхования;

      указание страхового случая. Должно быть указано, наступление какого события будет считаться страховым случаем;

      размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

      срок действия договора страхования;

      порядок внесения изменений и условия расторжения договора страхования;

      любые другие условия по согласию сторон, в том числе соглашения в виде дополнений к правилам страхования либо исключения из правил страхования;

      подписи обеих сторон.

      Срок действия договора страхования

      Договор страхования является срочным договором.

      Под сроком действия договора страхования понимается период времени, в течение которого производится страхование объекта страхования.

      Срок действия договора страхования начинает отсчитываться с момента осуществления выплаты страхователем страховой премии или её части, или с даты, которая указана в договоре страхования.

      Договор страхования имеет законную силу до окончания срока действия, на который он был заключен.

      При обоюдном согласии сторон законодательством предусмотрена возможность пролонгации действующего договора страхования.

      Обязанности и Права сторон по договору страхования

      Обязанности и права страховщика

      Основная обязанность страховщика — произвести выплату по договору страхования при наступлении страхового случая.

      Страховщик имеет право:

      Производить оценку страхового риска и впоследствии на основании этого признавать договор страхования недействительным;

      Получать страховую премию в размерах и в порядке предусмотренных в договоре страхования;

      Отказать страхователю в выплате страхового возмещения;

      Быть освобожденным от возмещения убытков;

      В случае увеличения риска требовать изменение условий договора страхования и увеличения страховой премии;

      Предъявлять регрессные требования;

      Разрабатывать, утверждать и внедрять правила страхования.

      Обязанности и права страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица)

      Выплатить страховую премию в размерах и на условия определенных в договоре страхования;

      Уведомлять страховщика о наступлении страхового случая;

      Уведомлять страховщика обо всех обстоятельствах, если имеется вероятность наступления страхового случая.

      Страхователь имеет право:

      требовать от страховщика надлежащего исполнения обязательств согласно условиям договора страхования;

      при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в полном объеме согласно условиям договора страхования;

      право на замену участника в договоре;

      право на дополнительное страхование;

      право на досрочное прекращение договора страхования;

      право на возврат части уплаченной страховой премии, если произошло расторжение договора страхования не по вине страхователя.

      Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

      Статья 930 ГК РФ. Страхование имущества

      Новая редакция Ст. 930 ГК РФ

      1. Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

      2. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

      3. Договор страхования имущества в пользу выгодоприобретателя может быть заключен без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование «за счет кого следует»).

      При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя. При осуществлении страхователем или выгодоприобретателем прав по такому договору необходимо представление этого полиса страховщику.

      Комментарий к Ст. 930 ГК РФ

      С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). Именно с учетом последнего связано, по мнению М.И. Брагинского, установленное ГК требование наличия страхового интереса у лица, в пользу которого застраховано имущество, поскольку этот негативный интерес, составляя существенный элемент страхования как такового, призван служить определенной гарантией для страховщика, и его отсутствие может оказать влияние на вероятность наступления страхового случая.

      1. В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица — в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

      Комплексное толкование пунктов 1 и 2 комментируемой статьи, а также ст. 168 ГК позволяет сделать вывод о том, что договор страхования, заключенный в пользу выгодоприобретателя, не имеющего интереса в сохранении имущества, недействителен, хотя бы такой интерес присутствовал у страхователя.

      Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, именно страховщик обязан в суде обосновывать свои требования о признании договора недействительным и доказывать, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного имущества.

      Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком. Ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль (приложение к информационному письму Президиума ВАС РФ от 28.11.2003 N 75).

      2. Выгодоприобретателем называется то лицо, которому страховщик должен выплатить страховое возмещение (страховую сумму — по личному страхованию). Выгодоприобретателем может быть сам страхователь или третье лицо.

      Договор страхования имущества может быть заключен в пользу третьего лица (выгодоприобретателя) без указания имени (наименования) последнего. При страховании «за счет кого следует» (кому или в чью пользу следовать будет) выгодоприобретатель, предъявивший требование о страховой выплате, должен иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества и предъявить соответствующие доказательства страховщику.

      Как указывает Ю.Б. Фогельсон, право на получение страховой выплаты по договору страхования имущества имеет только то лицо, которое имело интерес в сохранении этого имущества в момент наступления страхового случая. А.А. Иванов полагает, что страховой интерес должен быть налицо, по крайней мере на момент предъявления выгодоприобретателем требования о страховой выплате.

      По мнению В.И. Серебровского, с которым нельзя не согласиться, лицо, предъявившее требование о выплате страхового возмещения, должно представить необходимые доказательства, что этому лицу принадлежал страховой интерес в момент предусмотренного договором события и что именно оно понесло от этого события ущерб.

      Другой комментарий к Ст. 930 Гражданского кодекса Российской Федерации

      1. Как уже указывалось в комментарии к ст. 929 ГК, понятие «интерес» используется законодателем в разных значениях. Применительно к страхованию имущества обязательным требованием является то, что лицо, в пользу которого заключен договор, будь то сам страхователь или выгодоприобретатель, должно иметь основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Отсутствие такого интереса влечет недействительность договора страхования.

      2. Существует точка зрения, согласно которой интерес в сохранении имущества, о котором говорится в ст. 930 ГК, может быть только у того, кто несет риск утраты или повреждения данного имущества, а не у того, кто несет ответственность за его утрату и повреждение, например, арендатор.

      Противоположная позиция выражена в постановлении ВАС РФ по конкретному делу, в котором Суд признал неправомерным вывод апелляционной инстанции об отсутствии у страхователя интереса в сохранении имущества и признании недействительным договора страхования.

      3. В соответствии с п. 3 комментируемой статьи договор страхования имущества может быть заключен без указания конкретного выгодоприобретателя, его имени или наименования. Подтверждением договора будет страховой полис на предъявителя, держатель которого и будет выгодоприобретателем. Для реализации права на получение страхового возмещения по такому договору, как установлено в законе, необходимо представление полиса страховщику, что вполне естественно. А вот в отношении необходимости при таком страховании интереса в сохранении имущества у выгодоприобретателя прямого ответа в п. 3 комментируемой статьи нет. Полагаем, что и в этом случае действует общий принцип (п. 1, 2) о необходимости основанного на законе, ином правовом акте или договоре интереса в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования недействителен. Бремя доказывания такого интереса несет выгодоприобретатель.

      Первый договор страхования имущества

      Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

      В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

      Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

      Обзор документа

      Информация Минфина России от 4 мая 2020 г. «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа)”

      В связи с поступающими обращениями граждан по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при заключении договоров потребительского кредита (займа), Минфин России полагает необходимым отметить следующее.

      При получении потребительского кредита банк может предлагать заемщику заключить следующие договоры страхования:

      — договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика;

      — договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения;

      — договор страхования иного страхового интереса заемщика.

      Страхование рассматривается банком как один из способов обеспечения возврата денежных средств по кредиту, поскольку при наступлении определенного в договоре страхового случая задолженность заемщика по кредиту погашается за счет страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией в пределах определенной в договоре страхования страховой суммы.

      Вместе с тем в соответствии с положениями статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) в случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным.

      Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее — Федеральный закон № 353-ФЗ), которым регулируются отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу, соответствующая обязанность не установлена.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

      При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора потребительского кредита положений о необходимости заключения договора страхования.

      В соответствии с частью 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

      Указанное письменное согласие заемщика подразумевает, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольных началах, то есть своей волей и в своем интересе.

      Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

      Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

      (Примечание: Федеральным законом от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрена обязанность страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной)

      Предлагаемые кредитной организацией при предоставлении потребительского кредита (займа) к заключению договоры страхования являются добровольными.

      Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее — Закон № 4015-1) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ, Законом № 4015-1 и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

      Таким образом, заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) договора страхования, если не согласен с установленными условиями договора, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор страхования на приемлемых для себя условиях. При этом в случае отказа заемщика от заключения договора страхования (как договора страхования жизни и (или) здоровья заемщика, так и договора страхования заложенного имущества) кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа).

      Принимая решение о заключении договора страхования (или о присоединении к коллективному договору страхования заемщиков), необходимо внимательно изучить договор страхования и (или) условия страхования, в том числе обратив особенное внимание на следующее:

      — кто является страхователем по договору страхования (заемщик или банк);

      — кто является выгодоприобретателем по договору страхования (банк, заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни), или и банк и заемщик (и его наследники, если заключается договор страхования жизни));

      — какие случаи признаются страховыми;

      — какие имеются основания для отказа страховой организации в страховой выплате;

      — каков размер и (или) способ определения страховой суммы;

      — каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;

      — положения о прекращении и отказе от договора страхования.

      Важно, чтобы в договоре страхования заемщик либо его наследники были также указаны в качестве выгодоприобретателей. По такому договору в случае, если размер страховой суммы не зависит от остатка задолженности по кредиту, заемщик или его наследники при наступлении страхового случая будут иметь право на получение части страховой выплаты, оставшейся после удовлетворения требований кредитора. По такому договору заемщик или его наследники также могут получить страховую выплату при наступлении страхового случая, когда кредит погашен заемщиком досрочно.

      Если размер страховой суммы зависит от остатка задолженности заемщика по кредиту на дату наступления страхового случая, то за счет страховой выплаты погашается задолженность заемщика перед банком при наступлении страхового случая. После исполнения заемщиком обязательств перед банком и соответствующего исчерпания размера страховой суммы страховая выплата не производится.

      Таким образом, заемщику при заключении договора потребительского кредита и договоров страхования, если они предлагаются к заключению кредитором, необходимо внимательно ознакомиться с условиями указанных договоров и понимать их основные положения.

      В случае заключения договора страхования на предложенных банком условиях страхователь (заемщик) имеет право отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

      Для отказа от договора добровольного страхования необходимо направить соответствующее письменное заявление в страховую организацию, указанную в договоре страхования.

      При отказе от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия возвращается страхователю в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования. При этом страховщик вправе удержать часть уплаченной страхователем страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

      По истечении 14 календарных дней со дня заключения договора заемщик (страхователь) также может отказаться от договора страхования, однако в этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

      Договор страхования также может быть прекращен до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относится гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая. Применительно к договорам страхования жизни и здоровья указанными обстоятельствами может быть, в частности наступление смерти застрахованного лица или установление ему инвалидности в результате событий, не предусмотренных договором страхования в качестве страхового случая.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон.

      Согласно пункту 3 статьи 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

      Порядок прекращения договоров страхования также определен в правилах страхования, являющихся приложением к договору страхования.

      В соответствии с пунктом 3 статьи 943 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

      Отмечаем, что банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы).

      К указанным коллективным договорам страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик. Заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.

      В соответствии с положениями статьи 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

      Отмечаем, что на отношения, возникающие между заемщиком и кредитной организацией при заключении договора потребительского кредита (займа), распространяется действие Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее — Закон № 2300-1).

      В соответствии с пунктом 2 статьи 16 Закона № 2300-1 запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

      По вопросам навязывания кредитными организациями заключения договоров страхования при оформлении потребительского кредита необходимо направлять соответствующие обращения в Центральный банк Российской Федерации, осуществляющий надзор за деятельностью кредитных организаций, банковских групп и некредитных финансовых организаций и расположенный по адресу: 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, а также в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор), осуществляющую федеральный государственный надзор за соблюдением законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации, регулирующих отношения в области защиты прав потребителей, и расположенную по адресу: 127994, г. Москва, Вадковский пер., д. 18, стр. 5 и 7.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

      При этом согласно пункту 2 статьи 10 Закона № 2300-1 информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 12 Закона № 2300-1, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

      Так, в частности, если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору страхования, в котором размер уплачиваемой заемщиком денежной суммы не указан или указан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

      В соответствии с пунктом 1 статьи 17 Закона № 2300-1 защита прав потребителей осуществляется судом.

      Обзор документа

      Даны разъяснения по вопросам заключения и расторжения договоров страхования, оформляемых при получении потребительского кредита (займа).

      Банк может предлагать заемщику заключить договор страхования жизни и (или) здоровья заемщика; договор страхования заложенного имущества от рисков утраты и повреждения; договор страхования иного страхового интереса заемщика.

      Если обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, то такое страхование не является обязательным.

      При заключении договора потребительского кредита кредитная организация и заемщик могут прийти к соглашению о включении в индивидуальные условия договора положений о необходимости заключения договора страхования.

      Важно получение письменного согласия заемщика. Оно отражается в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

      Кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги.

      Заемщик вправе отказаться от заключения договора кредитования и (или) страхования, если не согласен с условиями, либо самостоятельно выбрать страховую организацию и заключить с ней договор на приемлемых для себя условиях.

      В случае отказа заемщика от заключения договора страхования кредитор обязан предложить альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях.

      Отмечено, на какие условия договора страхования необходимо обратить внимание в первую очередь.

      Разъяснен порядок отказа от договора страхования и возврата уплаченных сумм.

      Банк может предлагать заемщику присоединиться к заключенному банком со страховой организацией коллективному договору страхования заемщиков (в частности, на случай смерти, несчастного случая и/или болезни, потери работы). Заемщик является застрахованным по такому договору и не имеет права на его расторжение.

      Если при заключении договора потребительского кредита (займа) заемщику предлагается заключить договор страхования или присоединиться к коллективному договору, в котором размер уплачиваемой денежной суммы не указан или прописан не в рублях (например, в процентах от суммы кредита), то заемщик вправе потребовать возврата уплаченной суммы.

      Особенности предмета договора страхования имущества

      Рубрика: 9. Гражданское право и процесс

      Статья просмотрена: 3433 раза

      Библиографическое описание:

      Сергеева Ю. С. Особенности предмета договора страхования имущества [Текст] // Право: история, теория, практика: материалы Междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, июль 2011 г.). — СПб.: Реноме, 2011. ? С. 111-113. ? URL https://moluch.ru/conf/law/archive/39/885/ (дата обращения: 19.11.2020).

      Ключевые слова: договор имущественного страхования, предмет договора имущественного страхования, имущество, имущественный интерес.

      В гражданском законодательстве определение предмета любого договора является одним из важнейших аспектов правового регулирования этого договора. Сам по себе предмет договора определяет его правовую природу и дает основную характеристику. Обозначая предмет гражданско-правового договора как одно из его существенных условий российское гражданское право предоставляет возможность определения обособленности того или иного договора.

      Договор имущественного страхования обладает особенностями правовой природы, связанные, прежде всего, с двойственностью правового регулирования отношений, возникающих при заключении такого рода договоров, а именно, с одной стороны договор имущественного страхования является следствием выражения воли его сторон, отношения возникающие в результате заключения договора страхования имущества регулируются посредством диспозитивного метода, т.е. речь идет, прежде всего, о применении норм гражданского законодательства. С другой стороны, правовое регулирование возникших отношений, связанных с защитой и сохранением имущества или имущественного интереса будет осуществляться путем применения норм страхового права, которые являются императивными. Таким образом, двойственность правового регулирования отношений, возникающих в результате заключения договора имущественного страхования, выражает особенность самого договора.

      В соответствии с п.1. ст. 942 ГК РФ существенными условиями договора имущественного страхования являются условия:

      об определенном имуществе либо ином неимущественном интересе, являющемся объектом страхования;

      о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

      о размере страховой суммы;

      о сроке действия договора.

      Необходимо отметить, что особенной чертой договора имущественного страхования является, в первую очередь, его предмет. Как было отмечено выше, отношения, возникающие в момент заключения договора имущественного страхования, связаны с интересом в сохранении имущества. То есть, основываясь на содержании п. 2 ст. 929 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) можно отметить, что законодательно установлено два возможных варианта предмета договора имущественного страхования – имущество и иные имущественные (страховые) интересы. Также необходимо отметить тот факт, что имущество не может быть предметом договора имущественного страхования без наличия интереса в сохранении этого имущества, о чем говорит норма, указанная в п. 1 ст. 930 ГК РФ. С одной стороны, страховой интерес при страховании имущества направлен на получение страхового возмещения (позитивный интерес), с другой стороны, страховой интерес состоит в том, чтобы страховой случай не наступил (негативный интерес). В страховании имущества, в отличие от личного страхования, страховой интерес приобретает юридическое значение, поскольку его отсутствие влечет недействительность договора, причем такой интерес должен быть субъективным, являясь интересом определенного лица (либо определяемого лица — в случае страхования «за счет кого следует»), в пользу которого застраховано имущество (страхователя или выгодоприобретателя).

      Возникает вопрос – каким образом законодатель устанавливает связь в предмете договора имущественного страхования, коим выступает имущество, между самим имуществом и интересом в сохранении этого имущества? Получается, что ответом на заданный вопрос будет являться тот факт, что страхователь или выгодоприобретатель, имеющие намерение заключить договор страхования имущества таким образом подтверждают свой интерес в сохранении застрахованного имущества. Безусловно, на практике, страховщик при страховании того или иного вида имущества может потребовать от страхователя или выгодоприобретателя дополнительные сведения, доказывающие наличие у него интереса в сохранении застрахованного имущества.

      Некоторые ученые-юристы высказывают мнение, что «предметом договора страхования имущества является не само имущество, а определенный имущественный (страховой) интерес в нем, основанный либо на законе, либо на ином правовом акте» [1, с. 269]. Но, на мой взгляд, имущество в совокупности со страховым интересом является предметом договора имущественного страхования, так как страховой интерес является производным от наличия данного имущества и наличия желания сохранить его у страхователя или выгодоприобретателя, т.е. не имея имущества не будет и интереса в его сохранении, что непосредственно подтверждается нормами п. 1 и п. 2 ст. 930 ГК РФ.

      В соответствии с абзацем вторым п. 1 ст. 432 ГК РФ к существенным условиям договора относится условия о его предмете. Как уже было отмечено выше, в силу ст. 929 и п. 1 ст. 930 ГК РФ предметом договора страхования имущества может выступать имущество и имущественный интерес, вызванные желанием сохранить имущество в целости и сохранности. Однако, п. 1 ст. 942 ГК РФ определил, что предметом договора имущественного страхования может выступать определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования. Исходя из того, что понятие «объект» уже, чем понятие «предмет», законодательно верно отмечено, что определенное имущество или иной имущественный интерес является именно объектом страхования. То есть законодатель отдельно выделил категорию «страхование», в которой договор имущественного страхования выступает как способ урегулирования отношений, возникающих между страховщиком и страхователем (выгодоприобретателем).

      Различия в понятиях «объект» и «предмет» при изучении правого характера предмета договора имущественного страхования приводят к следующему: если объектом страхования является в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ определенное имущество либо иной имущественный интерес, то предметом страхования будут выступать отношения по защите этого имущества от утраты или гибели. Однако, в соответствии с абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ существенным условием договора имущественного страхования будет являться условие о страховом интересе, являющимся объектом страхования.

      Особенным является условие договора имущественного страхования о характере страхового случая. Гражданским законодательством четко регламентирован порядок действий страхователя или выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая по договору страхования имущества. Зачастую на практике страховщик, устанавливая правила страхования, устанавливает определенный срок (от 3-х до 30 дней), в течение которого страхователь (выгодоприобретатель) обязуется уведомить страховщика о наступлении страхового случая. П. 2 ст. 961 ГК РФ предоставляет страховщику право на отказ в выплате страхового возмещения страхователю (выгодоприобретателю) при нарушении установленного строка, если не будет доказано, что страховщик знал о наступившем страховом случае либо, что отсутствие информации влечет за собой отказ в осуществлении выплаты страхового возмещения. Страховщик может своевременно узнать о наступлении страхового случая и из других источников (например, из средств массовой информации), причем процессуальная обязанность по представлению доказательств для установления данного факта будет лежать на страхователе (выгодоприобретателе). Гражданский кодекс также установил перечень оснований, наличие которых, освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы. Данные основания можно охарактеризовать как обстоятельства непреодолимой силы, а также к ним относятся действия органов государственной власти, направленные на изъятие или уничтожение застрахованного имущества (ст. 964 ГК РФ).

      При заключении договора имущественного страхования одним из его условий также является определение размера страховой суммы. В силу п. 1 ст. 947 ГК РФ страховой суммой является сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение. При имущественном страховании страховая сумма играет только роль предела, выше которого не должно подниматься фактически уплачиваемое страховое вознаграждение.

      Правило, установленное п. 2 ст. 947 ГК РФ, предупреждает возможность обогащения страхователя (выгодоприобретателя) за счет наступившего страхового случая, т.е. страховая сумма не должна превышать действительную стоимость имущества при его страховании. По мнению В.И. Серебровского «Если при имущественном страховании страховая сумма играет роль предела для выплаты страхового вознаграждения, то, в свою очередь, пределом для страховой суммы является стоимость страхового интереса (страховая оценка)» [2, с. 349].

      Необходимо отметить, что гражданское законодательство не предусматривает возможности оспаривания размера страховой суммы страховщиком в судебном порядке, только лишь в том случае, если им будет доказано, что страхователь ввел в заблуждение при установлении размера страховой суммы (ст. 948 ГК РФ). Также еще одним способом защиты страховщика от неправомерных действий при установлении размера страховой суммы со стороны страхователя является положение ст. 945 ГК РФ, предусматривающей право страховщика на оценку страхового риска, т.е. право на экспертизу при необходимости страхуемого имущества. Важным является тот факт, что гражданское законодательство таким образом не ущемляет в правах страхователя, т.к. он может отказаться от заключения договора имущественного страхования при несогласии с размером страховой суммы.

      Срок действия договора имущественного страхования зависит, в первую очередь, от вида предмета договора имущественного страхования. Если речь идет о недвижимости, то зачастую, на практике, договор страхования недвижимого имущества будет заключен на долгий срок. Что же касаемо движимого имущества, то по общему правилу средняя продолжительность договора страхования, например, автомобиля, составляет один год. Определение срока действия договора имущественного страхования позволяет определить на какое время у страховщика возникает обязательство по возмещению вреда, причиненного объекту страхования.

      В заключение, хотелось бы отметить, что при установлении соглашения сторон относительно условий договора имущественного страхования, необходимо законодательно установить менее диспозитивные нормы, в частности, в рамках установления размера страховой суммы, что зачастую приводит на практике к негативным последствиям и причиной для обращения в суд со стороны страховщика. Также необходимо отметить некоторые неточности при раскрытии понятий «предмет» и «объект» договора имущественного страхования.
      Литература:

        В.С. Белых. Страховое право России: учеб. пособие. – М.: Норма, 2009.

        Советское гражданское право. Учебник для юридических вузов. т. 2. – М., Госюриздат, 1951.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *