Заключение на тему кредитный договор

Кредитный договор

Кредитный договор – это договор, заключаемый между кредитором и заёмщиком, согласно которому банк или иная кредитная организация (кредитор) берёт на себя обязательство перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре. А заёмщик принимает на себя обязательство вернуть полученные денежные средства и заплатить начисленные проценты на полученную сумму денежных средств, которая является платой за пользование кредитом.

Кредитный договор и действующее законодательство

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные в ГК РФ для договора займа, если иное не установлено §2 гл. 42 ГК.

Помимо ГК РФ, кредитные отношения регулируются банковским законодательством: Законом о ЦБР, Законом о банках и нормативными актами Банка России, определяющими порядок предоставления и возврата кредитов, порядок начисления и уплаты процентов и др.

Стороны и предмет кредитного договора

Лицо, предоставляющее денежные средства в кредит, называется кредитором, а лицо, получающее денежные средства, – заёмщиком. В качестве кредитора может выступать только банк или иная кредитная организация.

Отметим, что предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Форма кредитного договора

Согласно требованиям ГК РФ, кредитный договор обязательно должен быть заключен в письменной форме.

Если не соблюдено условие о письменной форме кредитного договора, данное кредитное соглашение признаётся недействительным кредитным договором. Такой договор следует считать ничтожным.

Существенные условия кредитного договора

К существенным условиям кредитного договора относятся:

Стороны кредитного договора;

Размер выданного кредита;

Цель выданного кредита;

Срок выданного кредита;

Способ обеспечения кредитных обязательств;

Условия выдачи кредита;

Условия погашения кредита;

Размер платы за пользование кредитом, выраженный в процентах.

Виды кредитных договоров

На практике различают следующие виды кредитных договоров:

Обеспеченные и необеспеченные. При заключении обеспеченного кредитного договора одновременно составляется договор об обязательствах, например, договор имущественного залога или поручительства;

Целевой и нецелевой. При заключении целевого кредитного соглашения в договоре четко прописывается цель кредита, на которую могут быть использованы выданные денежные средства. Нецелевые договоры не имеют такого строгого ограничения;

Договор о потребительском кредите. Согласно такому договору, физическое лицо получает в своё распоряжение заёмные средства, которые возможно израсходовать на удовлетворение исключительно личных потребностей;

Инвестиционный договор. В рамках такого кредитного соглашения денежные средства выдаются участникам инвестиционных проектов на особых условиях;

Договор о рефинансировании.

Права и обязанности сторон

Согласно условиям кредитного договора, банк или иная кредитная организация (кредитор) обязан перечислить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, прописанных в кредитном договоре.

В соответствии с условиями кредитного договора, заёмщик обязан вернуть денежные средства в срок, предусмотренный договором, и уплатить проценты за пользование кредитом.

Заёмщик также обязан:

использовать кредит на цели, предусмотренные в договоре;

своевременно представлять бухгалтерскую отчетность (бухгалтерский баланс и пр.) и другие документы, которые необходимы банку для осуществления контроля за использованием кредита;

обеспечить допуск представителям банка во все помещения компании для осуществления контроля за выполнением своих обязательств по кредитному соглашению и соглашению о залоге;

обеспечивать кредитора информацией обо всех кредитах, которые были получены и планируются к получению от третьих лиц;

при ликвидации или реорганизации компании немедленно погасить свой долг по кредиту с полной выплатой начисленных процентов вне зависимости от установленного срока погашения кредита.

Кредитор имеет право полностью или частично отказать заёмщику в выдаче кредита при выявлении обстоятельств, свидетельствующих о том, что выданная заёмщику сумма кредита не будет возвращена в установленный кредитным договором срок.

Банк также имеет право:

осуществлять проверку обеспечения выданного кредита и целевого использования кредитных средств;

прекращать операции по выдаче новых кредитов и требовать возврата ранее выданных кредитов в случае выявления нарушений заемщиком условий кредитного соглашения, а также при выявлении случаев предоставления недостоверной бухгалтерской отчетности, систематической задержки выплаты начисленных процентов за кредит, ухудшения финансового состояния организации-заемщика;

с согласия или без согласия заемщика полностью или частично переуступать свои права по кредитному договору одному или нескольким банкам.

Заёмщик имеет право полностью или частично отказаться от получения кредита, поставив в известность об этом кредитора до определённого кредитным соглашением срока предоставления кредита.

Согласно статье 814 ГК РФ, в случае выявления нарушений заёмщиком обязанности целевого использования кредита кредитор имеет право также отказаться от дальнейшего предоставления кредита заёмщику по кредитному договору.

Отметим, что условие о целевом предоставлении кредита наиболее часто включается именно в кредитные договоры, а не в договоры займа. Этот факт связан с тем, что банки осуществляют контроль над денежными потоками заемщика и получением заемщиком доходов, которые являются источником погашения выданных кредитов.

Кредитная линия

Сумма кредита может выдаваться частями. Такое предоставление кредита называется открытием кредитной линии.

При открытии кредитной линии кредитор или устанавливает общую сумму, которая будет выдана заемщику в течение оговоренного срока (кредитная линия с лимитом выдачи), или предоставляет заемщику право в течение действия кредитного договора получать денежные средства при условии соблюдения постоянного лимита задолженности перед кредитором.

Установление лимита задолженности означает, что заемщик вправе получить определенную сумму денежных средств, погасить полностью или частично полученную сумму кредита и получить вновь ранее возвращенную сумму в течение срока действия кредитного договора. То есть, заемщик при установлении лимита задолженности может по одному кредитному договору получать указанную в нем сумму многократно при соблюдении следующего условия: сумма долга заемщика перед кредитором в каждый момент времени не должна превышать определенный ему лимит.

Ответственность сторон

Отметим, что ответственность сторон по кредитному договору может быть и денежной, и имущественной.

В кредитном соглашении, например, может быть указано, что за нарушение заемщиком взятых на себя обязательств банк может остановить дальнейшую выдачу кредита, потребовать досрочного его возврата, уменьшить сумму кредита, предусмотренную к выдаче по кредитному соглашению, увеличить процентную ставку по кредиту и т.д.

Заемщик имеет право потребовать у банка возмещения убытков, которые возникли по причине непредоставления заемщику кредита или предоставления кредита в объёме, меньшем, чем установлен по кредитному соглашению.

Остались еще вопросы по бухучету и налогам? Задайте их на бухгалтерском форуме.

В числе специальных норм ГК РФ отсутствуют правила, устанавливающие особую процедуру заключения кредитного договора. Но можно было бы привести в пример положение о том, что кредитный договор заключается в письменной форме, несоблюдение чего может повлечь его недействительность, однако оно больше направлено на нейтрализацию правил о форме договора займа, которые допускают также и устную форму договора займа, который может быть подтвержден распиской заемщика. При отсутствии специальной нормы о письменной форме договора, данные правила подлежали бы применению.

Итак, в ГК РФ отсутствуют специальные нормы заключения кредитного договора, что говорит о том, что процедура заключения кредитного договора подчиняется общим правилам заключения договоров. В списке источников правового регулирования банковской деятельности отсутствуют правовые акты, которые издаются Правительством РФ. Отсутствуют причины утверждать, что можно применять общие положения об особой процедуре заключения договоров, которые рассчитаны на некоторые видовые договорные конструкции [1].

Также отношения по кредитному договору регулируются нормами о договоре займа (п.2 ст.819 ГК РФ), в том числе диспозитивными нормами, определяющими размер и порядок уплаты процентов за пользование займом. Например, правила, которые содержатся в п.1 и 2 ст. 809 ГК РФ, в соответствии с которыми в отсутствие в договоре условия о размере процентов их размер определяется ставкой, которая существует в месте жительства заимодавца, в случаях, когда заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга либо его определенной части.

Более строгие последствия усматриваются при несоблюдении письменной формы кредитного договора в сравнении с последствиями, предусмотренными общими положениями о форме сделки, согласно п.1 ст.162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки не влечет ее недействительность, но при этом сторона лишается права ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки, однако также отсутствует запрет приносить письменные и иные доказательства.

Часто для целей заключения кредитных договоров применяются шаблонные тексты договоров, которые разрабатываются банками, они тиражируются ими типографским способом в большом количестве экземпляров. Определенные ученые исследователи определяют их форму как договор присоединения: «кредитные организации часто применяют созданные ими типичные используют формуляры данных договоров, сложно подвергаемые в процессе переговоров [4]. Эти формуляры договора являются для заемщика договором присоединения, которые регулируются по нормам ст.428 ГК РФ», утверждает Н.И. Соловяненко.

Однако основным показателем типовой конструкции договора присоединения является не фактический метод заключения договора, а то, что условия данного договора могут быть приняты другой стороной только путем присоединения к предложенному договору в целом. Стоит отметить, что закон не запрещает заключить кредитный договор путем разработки его условий совместным волеизъявлением сторон.

Порядок заключения заключается в направлении одной стороной другой стороне своего предложения о заключении договора(оферту), а другая сторона при получении оферты, рассматривает ее и принимает решение заключить договор(акцепт), при этом уведомляет контрагента (п.2 ст. 432 ГК РФ). Перед процессом заключения договора как правило происходят преддоговорные контакты сторон, заключающиеся в обращении заемщика к банку с заявлением о выдаче кредита, рассмотрении банком данного заявления.

В банковской практике большая часть кредитных договоров заключается описанным выше способом посредством подписания заемщиком трафаретных бланков кредитного договора, которые предоставляются банком. Оферта обычно заключается в тексте такого договора, который подписан одной стороной и предложен к подписанию другой. Договор считается заключенным с момента получения акцепта, роль акцептанта может выполнять в разных случаях как кредитор, так и заемщик, точнее тот, кто ставит свою подпись при различных вариантах заключения кредитного договора может выступать как кредитор, так и заемщик, вернее тот из них, который ставит свою подпись в оформленном и подписанном другой стороной проекте договора.

Прочие варианты не исключены, к примеру, при долговременных и надежных договорных отношениях банка с некоторым заемщиком, который является владельцем счета, обслуживаемого данным банком, попадаются случаи выдачи кредита (зачисление денежной суммы на счет или открытие ссудного счета и предоставление возможности совершения расчета с данного счета) без оформления текста кредитного договора. В данной ситуации заявление заемщика о выдаче кредита играет роль оферты, акцептом является действия банка, направленные на исполнение условий оферты.

Кредитный договор может быть прекращен его сторонами в порядке, предусмотренными общими положениями с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ). Ключевой категорией темы расторжения (изменения) кредитного договора является способ расторжения (изменения) договора. В зависимости от применяемого сторонами способа расторжения (изменения) договора в соответствии с гл.29 ГК РФ определяются основания и порядок расторжения (изменения) договора. Основной способ — по соглашению сторон (п.1 ст. 450 ГК РФ). Соглашение о его расторжении должно быть облечено в простую письменную форму (ст. 820 ГК РФ). Кредитный договор, может быть, расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений. Другой способ — по требованию одной из сторон (п.2 ст.450 ГК РФ). Решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием являются допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора [2].

Расторжение кредитного договора может быть связано с существенным изменением обстоятельств (ст.451 ГК РФ). Изменение обстоятельств, по которым стороны заключали договор являются существенными, если они настолько изменились, что если бы стороны могли бы предвидеть, то договор вообще не был бы заключен или заключен на совсем других обстоятельствах, которые существенно бы отличались от данных. Все это определяет суд, рассматривая соответствующие требования. Относительно кредитного договора, существенно изменившимися обстоятельствами стороны при предъявлении иска о расторжении договора, часто пытаются квалифицировать несостоятельность (банкротство) банка-кредитора или заемщика. Данную квалификацию суды признают ошибочной по причине, что изменение обстоятельств зависит от этих же неплатежеспособных сторон и не может произойти по обстоятельствам, которые стороны не могли преодолеть после их возникновения (подп. 1 п. 2 ст. 451 ГК РФ).

Итак, порядок заключения кредитного договора подчиняется подчиняться общим положениям о заключении гражданско-правовых договоров, которые содержатся в гл.28 ГК РФ (ст. 432-449). К отношениям по кредитному договору подлежат применяются в субсидиарном порядке правила о договоре займа. Основными критериями, характеризующими, предмет кредитного договора считаются: сумма кредита; сроки и порядок его предоставления заемщику; срок и порядок возврата кредитору полученной суммы; размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты заемщиком. Договорные кредитные обязательства могут возникать при отсутствии без заключения и оформления кредитного договора (кредитование счета).

Перед процессом заключения договора как правило происходят преддоговорные контакты сторон, заключающиеся в обращении заемщика к банку с заявлением о выдаче кредита, рассмотрении банком данного заявления. Большая часть кредитных договоров заключается, как уже описывалось выше, путем подписания заемщиком типовых текстов кредитного договора, которые предоставляются банком. Основания и порядок расторжения кредитного договора определяются в зависимости от способа расторжения, который применяется сторонами.

Главным способом является расторжение по соглашению сторон, потом- по требованию одной из сторон и иные способы. Прекращение обязательства невозможностью исполнения не может служить основанием прекращения договора.

В первую очередь представляется необходимым охарактеризовать трудности, сопряжённые с законодательным определением кредитного договора, которые порождают определенные проблемы правоприменения. Второй параграф главы 42 ГК РФ называется «кредит», но он описывает собственно банковский кредит, имеющий довольно много отличительных черт, а не кредит вообще.

Следующий спорный вопрос затрагивает диспут о квалификации кредитного договора как публичного. Рядом автором высказывается точка зрения, согласно которой в соответствии со ст. 437 ГК РФ кредитный договор является публичным договором, так как реклама банковского кредита адресована к неопределенному кругу лиц и обладает существенными условиями договора и по своей сути является публичной офертой — приглашением заключить кредитный договор с каждым обратившимся к ним. Реклама. Поэтому банк либо другая кредитная организация при обращении к ним не имеет полномочий в отказе к заключению кредитного договора [3].

Между тем, для признания договора публичным, законодатель либо должен прямо об этом указать, либо обязать коммерческую организацию сообщать своим клиентам о том, что этот договор она готова заключить с каждым кто к ней обращается; т.е. берётся во внимание воля лица, которое делает предложение заключить договор на описанных в предложении условиях с каждым, кто отреагирует. Относительно банковского кредитования ни то и ни другое требование никак не определено. Вследствие этого кредитный договор нельзя признать публичным договором, и поэтому банк невозможно принудить заключить кредитный договор. Исходя из вышесказанного, рекламу кредитного договора нужно признавать только, как приглашение совершать оферты (п.1 ст. 437 ГК РФ.)

Помимо предоставления потребителю права на отмену кредитного договора, европейский законодатель устанавливает специальное правило о его прекращении в случае реализации потребителем права на отмену того договора, для финансирования которого получен кредит.

Имеется в виду кредитный договор, по которому соответствующий кредит предоставляется исключительно для финансирования договора о поставке определенных товаров или об оказании определенной услуги, при условии, что оба договора объективно образуют экономическое единство.

Так, если в кредитном договоре прямо говорится об определенных товарах, на приобретение которых выдается кредит, то отмена потребителем договора купли-продажи, заключенного на расстоянии или вне помещений предприятия, автоматически освобождает его от кредитного договора или когда товар продан в кредит и оказался некачественным [5].

Последние нормы отсутствуют в российском законодательстве, это осложняет положение потребителей. Включение в ГК РФ подобных норм обезопасит потребителя, его права и финансовое положение будут под большей защитой. Предполагается, что потребитель имеет право отмены кредитного договора в случае определённых событий или иных действий, не зависящих от его воли.

Таким образом, законодательство о банковском кредитовании имеет ряд пробелов и коллизий. Решение данных проблем позволит выйти законодательству на новый качественный уровень, более качественно регулировать данные отношения и обезопасить участников данных отношений.

По моему мнению в данный момент законодательство продвинулось в сфере регулирования банковского кредитования и стало более точным. Тем не менее оно нуждается в дальнейшем совершенствовании.

Представляется, что формулировку банковского кредитования в качестве «самостоятельной, исполняемой на собственный риск, лицензированной и обращённой на получение выгоды и прибыли предпринимательской деятельности кредитной организации, которая заключается в предоставлении как своих, так и при-влеченных во вклады денежных средств, заемщику при условии возвратности, срочности, платности» необходимо закрепить в ГК РФ.

По общему правилу, банковское кредитование осуществляется при наличии определенного обеспечения. Популярными формами обеспечения кредитного договора являются залог, поручительство и банковская гарантия.

Подготовка и заключение кредитного договора

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим органом управления банка. Для рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя председателя правления по кредитам.

Пакет документов для рассмотрения кредитным комитетом включает:

— заключение кредитного эксперта;

— анкетный лист заемщика;

— заключение службы безопасности;

— заключение юридической службы.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Цель кредита. Первый вопрос, который интересует банк, — цель, с которой берется ссуда. Цель кредита служит важным индикатором степени риска. Банк, например, избегает выдачи ссуд для спекулятивных операций, так как погашение зависит от исхода сомнительных, а иногда и запрещенных законом сделок и, следовательно, несет высокий риск.

Сумма кредита. Банк должен проверить обоснованность заявки в отношении суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую сумму кредита, ибо в противном случае банк неизбежно столкнется с просьбой об увеличении кредита при наступлении кризисной ситуации. Опасность состоит в том, что банк будет поставлен перед неприятной альтернативой: предоставить дополнительный кредит или потерять те деньги, которые уже были выданы заемщику. Поэтому банк, получив расчеты клиента, должен сам дать оценку необходимой суммы кредита, внеся необходимые коррективы.

Погашение кредита. При выдаче кредита должен быть ясно определен источник его погашения. Есть два главных источника: за счет поступления доходов или от продажи активов. Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям. Кредитоспособность предприятия в первую очередь зависит от величины и регулярности получения прибыли. Банк всегда должен учитывать возможные ошибки и брать с клиента обязательство о погашении невозмещенной части долга за счет собственных средств.

Срок ссуды. Чем более продолжителен срок ссуды, тем выше риск, тем больше вероятность того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором.

Обеспечение. Важным элементом кредитной сделки является то, какие активы заемщик сможет заложить в качестве обеспечения, кто владелец обеспечения, место нахождения обеспечения, издержки на хранение, как оценено имущество, предлагаемое в качестве обеспечения. Без обеспечения кредит может выдаваться лишь в тех случаях, когда заемщик высоконадежен.

Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения кредита на рынке ссудного капитала. Ставка варьирует также в зависимости от риска, присущего данной ссуде, ее размера и срока погашения, состояния депозитного счета заемщика и обеспечения. Процентные ставки за пользование кредитом, порядок, формы и сроки уплаты предусматриваются в кредитном договоре. Процентная ставка за кредит может пересматриваться банком в течение действия кредитного договора при изменении учетной ставки ЦБ РФ, а также при изменении уровня ставок на рынке кредитных ресурсов. Изменение процентной ставки оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору.

Начисление и взыскание процентов авансом в момент выдачи кредита не допускается. Проценты начисляются на задолженность, возникающую в момент использования кредита, до даты погашения этой задолженности и уплачиваются, как правило, ежемесячно или в сроки, оговоренные в кредитном договоре. Но не реже одного раза в квартал. В случае возникновения просроченной задолженности заемщик уплачивает проценты на своевременно не погашенную задолженность по повышенной ставке, предусмотренной в кредитном договоре.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической службой банка. Подписание кредитного договора и договора залога осуществляют: со стороны заемщика — лица, имеющие полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер). Наличие полномочий на право подписи обязан проверить экономист кредитного отдела. Со стороны банка кредитный договор подписывают директор и главный бухгалтер.

Кредитный договор и договор залога составляется в двух экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация договора залога, в четырех экземплярах, если необходимо нотариальное удостоверение и регистрация договора залога: один — для залогодателя, второй — для банка, третий остается у нотариуса, четвертый — в органе, регистрирующем сделку.

Практика заключения кредитных договоров

Заключение кредитного договора — это трудоемкий процесс. Он включает в себя проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика, согласование и проработку всех условий договора. Главным залогом успеха в этом процессе является четкое выполнение требований законодательства и учет особенностей каждой кредитной сделки. // Е.Ю. Боярская, ОАО «Альфа-Банк», первый заместитель начальника Юридического управления. Методический журнал «Банковское кредитование» № 1/2005

Понятие кредитного договора, его стороны, предмет, форма, существенные условия

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Стороны кредитного договора. Из указанного определения следует, что сторонами кредитного договора являются кредитор и заемщик, причем кредитором может быть только юридическое лицо (банк или иная кредитная организация), имеющее лицензию Центрального банка Российской Федерации (далее — ЦБ РФ) на осуществление кредитных операций (одного из видов размещения денежных средств на условиях возвратности, платности, срочности). При отсутствии у кредитора соответствующей лицензии кредитный договор в соответствии со ст. 173 ГК РФ может быть признан судом недействительной сделкой по иску кредитора, его учредителя (участника) или государственного органа, осуществляющего контроль и надзор за деятельностью юридического лица (для кредитора — ЦБ РФ), если доказано, что другая сторона в сделке (заемщик) знала или заведомо должна была знать о ее незаконности. Кроме того, в соответствии со ст. 13 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» по иску прокурора, соответствующего федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом, или ЦБ РФ может быть произведено взыскание с такого кредитора всей суммы, полученной в результате осуществления операций без соответствующей лицензии. А ЦБ РФ вправе предъявить в арбитражный суд иск о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии.

В настоящее время широкое распространение получила практика предоставления денежных займов на постоянной основе юридическими лицами, не являющимися банками или иными кредитными организациями. По общему правилу предоставление займов может осуществляться любыми юридическими лицами (в том числе и банками) без ограничений, лицензирование такого вида деятельности не предусмотрено действующим законодательством. Вместе с тем существует мнение (которое полностью разделяет и автор данной статьи), что если денежные средства на условиях срочности, платности и возвратности размещаются неопределенному кругу лиц и на регулярной основе, то данная деятельность подпадает под регулирование законодательства о банковской деятельности и требует наличия соответствующей лицензии. На наш взгляд, указанные займы являются ничем иным, как кредитами.

Несмотря на то что к отношениям сторон по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, кредитный договор имеет существенные отличия от займа (в том числе и по субъектному составу, о чем было сказано выше).

Предметом кредитного договора выступают только денежные средства в отличие от договора займа, по которому в собственность другой стороне могут быть переданы другие вещи, определенные родовыми признаками. Иностранная валюта может быть предметом кредитного договора и договора займа при соблюдении правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 9 Федерального закона «О валютном регулировании и валютном контроле» (от 21.11.2003 № 173-ФЗ) без ограничений осуществляются валютные операции между резидентами и уполномоченными банками, связанные с получением и возвратом кредитов и займов, уплатой сумм процентов и штрафных санкций по соответствующим договорам.

Форма кредитного договора. Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. При этом следует помнить, что в соответствии со ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Таким образом, для того чтобы у сторон была возможность установить эту достоверность, они должны предварительно договориться о предполагаемых средствах связи, способах идентификации сторон (почтовый адрес, номер факса, адрес электронной почты и т.п.) и порядке обмена документами (определить сроки, уполномоченных лиц, порядок вступления в силу договора, заключенного с использованием указанных выше средств связи). Указанная договоренность может быть осуществлена в письменном договоре, составленном в виде одного документа. Остальные способы заключения кредитных договоров чаще всего используются на рынке межбанковского кредитования. Существенные условия кредитного договора. В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме (для кредитного договора — в письменной) достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Для кредитного договора таким условием является сумма кредита. Срок пользования кредитом, процентная ставка за пользование, порядок уплаты процентов, размер штрафных санкций за нарушение сроков возврата кредита и процентов также признаются значимыми условиями кредитного договора, но при их отсутствии кредитный договор не будет считаться незаключенным.

Гражданский кодекс РФ устанавливает, что кредитный договор заключается на условиях платности (в отличие от договора займа, который может предусматривать пользование предметом займа без уплаты процентов). Стороны должны установить в договоре размер процентной ставки за пользование кредитом и порядок уплаты процентов. Вместе с тем в случае если размер процентной ставки не указан в кредитном договоре, согласно ст. 809 ГК РФ размер процентов определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части. При отсутствии в кредитном договоре соглашения о сроках уплаты процентов последние выплачиваются ежемесячно до дня возврата кредита.

Могут ли при выдаче кредита взиматься какие-либо комиссии с заемщика?

Действующее законодательство предусматривает лишь один вид платежа за пользование кредитом — проценты. Предполагается, что суммой взимаемых процентов должны покрываться в том числе и все расходы кредитора, связанные с выдачей кредита. В то же время широкое распространение в банковской практике получило взимание комиссии за ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Однако ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, положений ЦБ РФ от 31.08.98 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (далее — Положение № 54-П), от 05.12.2002 № 205-П «О Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации». Таким образом, ведение ссудного счета не относится к банковским операциям. В связи с этим представляется неправомерным взимание с заемщика платы за ведение ссудного счета (то есть за осуществление банком своей обязанности по ведению учета). В случаях, когда в кредитном договоре стороны не установили срок возврата кредита, сумма кредита должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления кредитором требования о возврате кредита (ст. 810 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны не предусмотрели штрафные санкции за нарушение сроков возврата кредита, то согласно ст. 811 ГК РФ на сумму невозвращенного в срок кредита подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов за пользование кредитом.

Как показывает практика, в заключаемых банками кредитных договорах содержится много иных важных условий для сторон кредитного договора, а именно:

  • предоставление заемщиком определенного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом;
  • целевое использование кредита и порядок контроля за целевым использованием кредита;
  • возможность и порядок изменения размера процентной ставки за пользование кредитом;
  • штрафные санкции за нарушение сроков уплаты процентов и возврата кредита либо его части;
  • обязательность предоставления заемщиком с определенной периодичностью сведений о своем финансовом состоянии, об изменении в органах управления;
  • порядок и сроки предоставления кредита;
  • график предоставления и погашения кредита (в случае если кредит предоставляется и погашается частями);
  • возможность и порядок досрочного погашения кредита;
  • основания для досрочного истребования кредита кредитором и иные условия по усмотрению сторон кредитного договора.

Сторонам кредитного договора следует использовать в его тексте однозначные формулировки и условия, исключающие возможность различного толкования, учитывая, что в случае возникновения спора в соответствии со ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Права и обязанности сторон кредитного договора

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них — возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.

Виды кредитных договоров
Порядок заключения кредитного договора

С 1 июня 2005 года вступает в силу Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях», целью которого является создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита), повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. Однако информация, предусмотренная указанным Законом, будет предоставляться кредитными организациями в бюро кредитных историй лишь в отношении заемщиков, давших согласие на ее предоставление, в связи с чем представляется, что защищенность и эффективность работы кредиторов повысится весьма незначительно.

Одной из важнейших процедур при решении вопроса о предоставлении кредита является проведение правовой экспертизы учредительных и иных документов заемщика.

Задачи такой экспертизы состоят в определении правоспособности заемщика и иных участников сделки (залогодателей, поручителей, гарантов), проверке полномочий представителей заемщика и иных участников сделки на заключение соответствующих договоров, анализе кредитной и обеспечительных сделок на соответствие их законодательству.

Перечень документов и форма, в которой они должны быть представлены, определяется каждым кредитором самостоятельно и доводится до сведения заемщика. Для исключения риска подделки документов целесообразно требовать нотариально заверенные копии документов либо копии, заверенные теми лицами (органами), которые подписали (утвердили, приняли, зарегистрировали) данный документ.

Цель проведения правовой экспертизы — не допустить заключение недействительной по разным основаниям кредитной сделки и применить последствия недействительности сделки.

Так, получение кредита бюджетным учреждением у кредитных организаций запрещено (п. 8 ст. 161 Бюджетного кодекса Российской Федерации (далее — БК РФ) в редакции Федерального закона от 28.12.2004 № 182-ФЗ; ранее это положение регулировалось ст. 118 БК РФ). Таким образом, кредитный договор, заключенный с бюджетным учреждением, согласно ст. 168 ГК РФ является ничтожной сделкой как несоответствующей требованиям закона — БК РФ. Последствия недействительности будут следующие: каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, то есть учреждение обязано будет вернуть кредитору сумму полученного кредита (без уплаты процентов за пользование кредитом), а кредитор вправе будет потребовать уплаты на сумму кредита процентов по ставке рефинансирования в соответствии со ст. 395 ГК РФ за незаконное пользование чужими денежными средствами. Данный случай подтверждается арбитражной практикой. Так, Арбитражный суд г. Москвы, рассматривая дело по иску АКБ «Московский индустриальный банк» к Управлению делами Президента РФ о взыскании $162706,84 в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами, признал по встречному иску ответчика (Управления делами Президента) кредитный договор, заключенный между указанными лицами, недействительной сделкой в силу ее ничтожности (дело № А40-25352/02-29-270). Управление делами Президента является федеральным органом исполнительной власти, осуществляет свою деятельность за счет средств федерального бюджета, а в соответствии с Указом Президента от 29.05.98 № 609 «О дополнительных мерах по снижению финансовой задолженности федеральных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов» федеральным органам запрещено привлечение заемных средств путем привлечения кредитов и займов, кроме случаев, если такое привлечение прямо не установлено Правительством РФ. На получение указанного кредита Правительством РФ разрешения не давалось. Кроме того, согласно п. 1 ст. 118 БК РФ бюджетные учреждения не имеют права получать кредиты у кредитных организаций. Суд применил последствия недействительности кредитного договора, вернув сторонам все полученное по сделке. Удовлетворяя требование Управления делами Президента, суд исходил из того, что при применении последствий недействительности кредитной сделки сторона, пользовавшаяся кредитными средствами, обязана возвратить полученные средства кредитору, а также уплатить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании п. 2 ст. 167 ГК РФ за весь период пользования этими средствами. Данный вывод соответствует п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 08.10.98 № 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами».

Будет ли возможным реально взыскать с бюджетного учреждения эти средства? В соответствии с п. 2 ст. 120 ГК РФ учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При их недостаточности субсидиарную ответственность по обязательствам бюджетного учреждения несет собственник соответствующего имущества. Учитывая целевой характер денежных средств, получаемых бюджетным учреждением из бюджета, а также нормы ст. 238, 239, 255 БК РФ, представляется маловероятным взыскание денежных средств с бюджетного учреждения в случае применения последствий недействительности кредитной сделки даже при наличии судебного решения.

При решении вопроса о предоставлении кредита любому юридическому лицу необходимо убедиться, что такое юридическое лицо зарегистрировано в Едином государственном реестре юридических лиц, проанализировать его учредительные документы на предмет правоспособности и структуры органов управления для определения органа, уполномоченного принимать решение о получении кредита и подписывать кредитный договор. При этом в обязательном порядке проверяется, не истек ли срок полномочий указанного органа и надлежащим ли образом он был избран (назначен). С этой целью у заемщика запрашиваются копии протоколов (решений) об избрании (назначении) данного органа. В случаях, предусмотренных действующим законодательством или учредительными документами юридического лица, уполномоченным органом принимается решение о получении заемщиком кредита, копия которого, заверенная надлежащим образом, представляется кредитору. Указанное решение должно содержать все существенные для данной сделки условия получаемого кредита (сумму, срок, процентную ставку, вид обеспечения, целевое использование кредита и иные условия, признаваемые сторонами кредитного договора существенными). Получение кредита государственными унитарными предприятиями В соответствии со ст. 24 Федерального закона от 14.11.2002 № 161-ФЗ «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» унитарное предприятие вправе осуществлять заимствования (в том числе в форме кредитов по договорам с кредитными организациями) только по согласованию с собственником имущества унитарного предприятия объема и направления использования привлекаемых средств. Порядок осуществления заимствований унитарными предприятиями определяется Правительством РФ, органами государственной власти субъектов РФ или органами местного самоуправления.

Порядок осуществления заимствований Правительством РФ и большинством органов исполнительной власти субъектов РФ не утвержден. В отсутствии указанного Порядка сделка по получению государственным или муниципальным унитарным предприятием кредита может быть признана недействительной в соответствии со ст. 168 ГК РФ. Тем не менее унитарные предприятия обращаются в кредитные организации за получением кредитов, необходимых для осуществления своей деятельности.

Кроме того, Федеральный закон «О государственных и муниципальных унитарных предприятиях» предусматривает, что сделки унитарных предприятий, в совершении которых имеется заинтересованность их руководителей, крупные сделки (ст. 22, 23), а также сделки по предоставлению поручительств и передаче в залог недвижимого имущества (ст. 18) должны также совершаться унитарными предприятиями с согласия собственника имущества унитарного предприятия. Это необходимо помнить при заключении с унитарными предприятиями договоров поручительства и договоров залога в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщиков.

Кроме того, следует учитывать специальную правоспособность унитарного предприятия (ст. 3 указанного Закона) — способность иметь гражданские права, соответствующие предмету и целям его деятельности, предусмотренным в уставе этого унитарного предприятия, а также то, что унитарные предприятия могут быть созданы в случаях, специально предусмотренных ст. 8 указанного Закона. Из сказанного следует, что возможность выступать поручителем и залогодателем в качестве обеспечения исполнения обязательств третьего лица должна быть предусмотрена уставом унитарного предприятия. Представляет интерес норма, содержащаяся в п. 3 ст. 18 данного Закона. Она предусматривает, что движимым и недвижимым имуществом государственное или муниципальное предприятие распоряжается только в пределах, не лишающих его возможности осуществлять деятельность, цели, предмет и виды которой определены уставом такого предприятия. Сделки, совершенные государственным или муниципальным предприятием с нарушением этого требования, являются ничтожными.

Рассмотрим такой пример. Унитарное предприятие, занимающееся авиационными перевозками пассажиров и имеющее в хозяйственном ведении три пассажирских самолета, при получении кредита в банке передает указанные самолеты в залог. При неисполнении этим предприятием обязательств по возврату кредита на самолеты может быть обращено взыскание и они будут реализованы в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Таким образом, при заключении подобных сделок с унитарным предприятием необходимо оценить, насколько предполагаемый предмет залога занят в производственном процессе и не приведет ли его отчуждение к невозможности осуществления унитарным предприятием уставной деятельности. Несмотря на то что сам залог не является сделкой по отчуждению имущества, реализация залога может быть ничтожной сделкой, и, следовательно, такой залог нельзя расценивать как надлежащее обеспечение.

При кредитовании унитарных предприятий важно определить собственника имущества унитарного предприятия, чтобы проверить действительность представленного согласия на сделку. Так, п. 1 Постановления Правительства РФ от 03.12.2004 № 739 «О полномочиях федеральных органов исполнительной власти по осуществлению прав собственника имущества федерального государственного унитарного предприятия» предусмотрено, что федеральные органы исполнительной власти в отношении федеральных государственных унитарных предприятий, подлежащих сохранению в федеральной собственности или включенных в прогнозный план (программу) приватизации федерального имущества, в случае если акции созданных посредством их преобразования акционерных обществ предполагается внести в уставный капитал других акционерных обществ или сохранить в федеральной собственности, осуществляют в числе прочих функций согласование совершения крупных сделок, а также сделок, связанных с предоставлением займов, поручительств, получением банковских гарантий, иными обременениями, уступкой требований, переводом долга, осуществлением заимствований.

При этом о решениях, принятых по указанным выше вопросам, федеральные органы исполнительной власти должны в течение суток со дня принятия уведомить Федеральное агентство по управлению федеральным имуществом. Последнее осуществляет согласование указанных выше сделок в отношении иных федеральных государственных унитарных предприятий.

Кредитование акционерных обществ и обществ с ограниченной ответственностью

В судебной практике имеется большое количество примеров признания недействительными крупных сделок и сделок с заинтересованностью, заключенных акционерными обществами и обществами с ограниченной ответственностью в нарушение действующего законодательства (см., например, приложение к Информационному письму Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.03.2001 № 62 «Обзор практики разрешения споров, связанных с заключением хозяйственными обществами крупных сделок и сделок, в совершении которых имеется заинтересованность», а также Постановление Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 18.11.2003 № 19 «О некоторых вопросах применения Федерального закона «Об акционерных обществах»).

Следует помнить, что недействительность кредитного договора влечет недействительность обеспечивающего его обязательства, если иное не установлено законом (п. 3 ст. 329 ГК РФ). Таким образом, при признании кредитного договора недействительным, в том числе по рассмотренным выше основаниям, будет утрачено обеспечение (поручительство, залог, иное обеспечение, кроме банковской гарантии). В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке (двусторонняя реституция). Заемщик должен возвратить кредитору сумму кредита, а также проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ, а кредитор — полученные от заемщика проценты за пользование кредитом.

Порядок предоставления кредита

В соответствии с п. 2.1 Положения № 54-П предоставление банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:

    — юридическим лицам — только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет (субсчет) заемщика, открытый на основании договора банковского счета;
    — физическим лицам — в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет заемщика (счет по учету сумм привлеченных вкладов) либо наличными денежными средствами через кассу кредитора.
    Положение № 54-П не допускает возможности перечисления суммы кредита на счета третьих лиц.

    В кредитном договоре важно определить, что является моментом предоставления кредита — моментом исполнения кредитором своего обязательства (например, момент зачисления кредита на счет заемщика, открытый в банке-кредиторе, или момент зачисления кредита на корреспондентский счет другого банка, в котором открыт счет заемщика), поскольку с этого момента будет исчисляться срок пользования кредитом.

    Срок пользования кредитом исчисляется по правилам, установленным гл. 11 ГК РФ. Изменение и расторжение кредитного договора, прекращение обязательств по кредитному договору

    При наступлении срока погашения кредита кредит должен быть погашен заемщиком. В соответствии со ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором. Положение № 54-П предусматривает следующие способы погашения кредита (прекращение обязательства исполнением):

      — путем списания денежных средств с банковского счета заемщика по его платежному поручению;
      — путем безакцептного списания денежных средств кредитором со счета заемщика, если такое право было предоставлено кредитору кредитным договором и соответствующим договором счета;
      — путем взноса заемщиком — физическим лицом наличных денежных средств в кассу кредитора.
      Помимо прекращения обязательства исполнением прекращение обязанности заемщика по погашению кредита (уплате процентов) возможно также иными способами, предусмотренными гл. 26 ГК РФ: предоставлением взамен исполнения отступного, зачетом, новацией, прощением долга и др.

      Новацией обязательство заемщика перед кредитором может быть прекращено, например, в случае когда заемщик выдает кредитору свой вексель. Таким образом, обязательство по погашению кредита заменяется на обязательство заемщика оплатить выданный им вексель при наступлении срока платежа, указанного на векселе.

      Зачет может быть использован для прекращения обязательств заемщика в случае, когда у кредитора, например, имеется перед заемщиком обязательство по возврату суммы вклада и срок возврата вклада наступил (срочный вклад) или определен моментом востребования (вклад до востребования).

      Заемщик может передать кредитору взамен исполнения обязательства по погашению кредита принадлежащее заемщику имущество. Таким имуществом может быть в том числе и имущество, являвшееся предметом залога в качестве обеспечения возврата кредита, которое к моменту передачи в качестве отступного должно быть свободно от залога (то есть договор залога должен быть расторгнут). При этом следует иметь в виду, что собственником такого имущества должен быть заемщик, а не третье лицо, бывшее залогодателем (ст. 335 ГК РФ). В соответствии со ст. 409 ГК РФ соглашение об отступном заключается между сторонами прекращаемого обязательства (применительно к кредитному договору — между кредитором и заемщиком). В случае наличия имущества, которое может быть предметом отступного у третьего лица, указанное лицо может заключить с кредитором договор поручительства в качестве обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору и прекратить отступным свои обязательства по договору поручительства. Обязательство заемщика по погашению кредита может быть исполнено третьим лицом, если заемщик возложил на указанное лицо исполнение своего обязательства (ст. 313 ГК РФ).

      При неисполнении заемщиком своего обязательства по погашению кредита кредитор вправе обратить взыскание на предмет залога (в случае если обязательство по возврату кредита было обеспечено залогом) либо предъявить требование об исполнении поручителю или гаранту (в случае обеспечения обязательства по возврату кредита поручительством либо гарантией).

      Заключение на тему кредитный договор

      Об актуальных изменениях в КС узнаете, став участником программы, разработанной совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу выдаются удостоверения установленного образца.

      В рамках круглого стола речь пойдет о Всероссийской диспансеризации взрослого населения и контроле за ее проведением; популяризации медосмотров и диспансеризации; всеобщей вакцинации и т.п.

      Программа, разработана совместно с ЗАО «Сбербанк-АСТ». Слушателям, успешно освоившим программу, выдаются удостоверения установленного образца.

      Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2015 г. по делу N 33-10386/2015 (ключевые темы: кредитный договор — ипотека — исполнение денежного обязательства — списание денежных средств — погашение кредита)

      Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2015 г. по делу N 33-10386/2015

      Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

      в составе председательствующего Мухаметовой Н.М.,

      судей: Гонтарь Н.Ю.,

      при секретаре Миграновой Д.Р.,

      рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Иванова С.Ф. на решение Дёмского районного суда г. Уфы РБ от 17.03.2015 года по иску ОАО «Мой Банк. Ипотека» к Иванову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, по встречному иску Иванова С.Ф. к ОАО «Мой Банк. Ипотека» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда, которым постановлено:

      — взыскать с Иванов С.Ф. в пользу ОАО «Мой Банк.Ипотека» задолженность по кредитному договору N .

      — в удовлетворении встречных исковых требований Иванов С.Ф. к ОАО «Мой Банк. Ипотека» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда, отказать.

      Заслушав доклад судьи Гонтарь Н.Ю., судебная коллегия

      ОАО «Мой Банк. Ипотека» обратилось в суд с иском к Иванову С.Ф. о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что приказом Банка России . у «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

      Решением Арбитражного Суда Республики Башкортостан от . г. по делу . у «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство.

      Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

      . между «Мой Банк. Ипотека» (ОАО) и Иванов С.Ф. был заключен кредитный договор .

      В соответствии с п. . кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в сумме .

      В соответствии с п . кредитного договора, погашение основного долга и уплата начисленных процентов производится должником ежемесячно равными платежами до . числа каждого месяца в сумме . , начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита.

      Начиная . по настоящее время, ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользование им, в нарушение условий кредитного договора, а также ст.ст. 309 , 810 ГК РФ, должником надлежащим образом не производились.

      Согласно п. . кредитного договора, банк вправе потребовать от должника досрочного возврата кредита в случае полного дни частичного, в том числе и однократного, неисполнения должником обязательств по возврату кредита, уплате процентов и иных причитающихся кредитору сумм в сроки, установленные настоящим договором.

      В связи с неисполнением должником обязательств по возврату кредита, банком было предъявлено требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств. Указанное требование ответчиком получено, однако, с настоящего времени не выполнено.

      Общая сумма задолженности должника перед Банком на . , из них: сумма остатка основного долга — . , сумма просроченного основного долга — . , сумма пени за просроченные проценты и основной долг — .

      Иванов С.Ф. обратился в суд со встречным иском к ОАО «Мой Банк. Ипотека» о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, перерасчете платежей, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что не согласен с задолженностью, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

      На момент заключения договора Иванов С.Ф. не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание.

      Банк, пользуясь юридической неграмотностью заемщика, заключил договор на заведомо невыгодных для заемщика условиях.

      Ответчик указывает, что ему не была представлена информация о полной стоимости кредита, условия кредита в части неустойки являются кабальными.

      Указывая на несоразмерность неустойки последствиям нарушенного обязательства, ответчик просит применить ст. 333 ГК РФ и снизить ее размер.

      Также ответчик указывает, что п. . договора является незаконным,

      поскольку противоречит требованиям ст. 319 ГК РФ.

      По мнению ответчика, при заключении кредитного договора были ущемлены его права как потребителя.

      Также ответчик считает незаконным п. . договора о праве банка на безакцептное списание денежных средств со счета заемщика.

      Ответчик просил: расторгнуть кредитный договор . , признать недействительными пункты договора N . в части установления процентов, завышенной неустойки, в части безакцептного списания, в части погашения задолженности, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст.319 ГК РФ, снизить размер начисленной неустойки соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда .

      Суд постановил вышеприведенное решение, с которым не согласился Иванов С.Ф., в апелляционной жалобе просит решение отменить как незаконное и необоснованное, ссылаясь на те же доводы, которые были изложены в исковом заявлении.

      По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе и реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами по усмотрению лица является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением.

      В соответствии с пунктом 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от . N 13 «О применении норм Гражданского процессуального кодекса РФ при рассмотрении и разрешении дел в суде первой инстанции» при неявке в суд лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, вопрос о возможности судебного разбирательства решается с учетом требований статьей 167 и 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

      Материалы дела содержат почтовые уведомления, согласно которым судебные извещения возвращались в суд в связи с их не истребованием и истечении срока хранения.

      В силу ч. 1 ст. 9 и ч. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

      В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

      Согласно п. 2 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом , другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

      В силу п. 2 ч. 2 ст. 167 ГПК РФ суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин неявки лиц, участвующих в деле, уважительными. Признание причины неявки стороны уважительной, разрешается по усмотрению суда и не является абсолютной его обязанностью. При этом обязательным условием удовлетворения такого ходатайства являются уважительность причины неявки и исключение возможности злоупотребления своими процессуальными правами стороной, заявляющей соответствующее ходатайство. Учитывая, что стороны об отложении дела слушанием не ходатайствовали и доказательств уважительности причин их неявки не представили, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу С.Ф. в отсутствие неявившихся лиц.

      Изучив материалы дела и обсудив апелляционную жалобу в пределах ее доводов, судебная коллегия пришла к следующему выводу.

      В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.

      В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

      Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

      Судом установлено, из материалов дела следует, что . между ОАО «Мой Банк. Ипотека» и Иванов С.Ф. заключен кредитный договор . , в соответствии с которым Банк предоставил Иванов С.Ф. кредит на неотложные нужды в размере . с процентной ставкой за пользование кредитом в размере . годовых, а Иванов С.Ф. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

      Исполнение Банком обязанности по предоставлению кредита в сумме . подтверждается банковским ордером . от .

      В соответствии с п . кредитного договора, погашение основного долга уплата процентов производится ответчиком ежемесячно равными платежами . каждого месяца в сумме . рубля, начиная с месяца, слeдующего за месяцем выдачи кредита.

      Из выписки по лицевому счету, представленной истцом, усматривается, что заемщик надлежащим образом обязанности по возврату кредита и уплате процентов, не исполняет, платежи по кредиту вносит несвоевременно и не в полном объеме.

      В связи с неисполнением обязательств по кредитному договору, . Банк направил в адрес заемщика требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств.

      Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на . задолженность Иванов С.Ф. по кредитному договору N . составляет .

      С выводом суда первой инстанции о том, что Иванов С.Ф. не исполнялись взятые обязательства по кредитному договору и что у него возникла обязанность по полному погашению задолженности судебная коллегия соглашается, однако довод апелляционной жалобы о нарушении порядка списания денежных средств заслуживает внимания по следующим основаниям.

      В силу ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

      Названная норма определяет порядок исполнения денежного обязательства и не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства.

      По смыслу статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства и способом обеспечения его исполнения. Следовательно, уплата неустойки не является исполнением денежного обязательства по договору.

      В пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от . «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

      Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

      В этой связи, погашение неустойки производится после осуществления платежей, предусмотренных статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, которая при установлении очередности не допускает возможности направления оплаченной должником суммы в случае ее недостаточности для исполнения денежного обязательства на какие-либо иные цели, кроме указанных в этой норме.

      Таким образом, вышеуказанная очередность погашения требований по денежному обязательству, установленная в заключенном между сторонами кредитном договоре, противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.

      При таких обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о нарушении порядка списания денежных средств в счет погашения кредита, заслуживают внимания.

      Как следует из материалов дела, в суде первой инстанции ответчиком заявлялось возражение относительно порядка списания денежных средств при недостаточности платежа в счет погашения кредита. Однако судом данному возражению не дана надлежащая правовая оценка.

      Согласно представленным документам и истории платежей, сумма в . , в нарушение требований ст. 319 ГК РФ, направлена на погашение пени, в связи с чем, судебная коллегия полагает необходимым исключить из суммы долга по неуплаченным в срок процентам в размере . сумму списанных пени в размере .

      Относительно заявленных требований Иванов С.Ф. о расторжении кредитного договора в связи с тем, что до него не была доведена информация о полной стоимости кредита, о процентах, подлежащих выплате и сумм комиссий за открытие и ведение ссудного счета. Договор является типовым, условия договора определены банком в стандартной форме, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание. Договор был заключен на условиях, заведомо невыгодных для заемщика и является кабальным, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

      Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

      Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор, должен быть заключен в письменной форме.

      Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

      Как следует из п. 3 ст. 434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

      В соответствие с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим карту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

      В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом , другими законами или договором.

      По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

      1) при существенном нарушении договора другой стороной;

      2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом , другими

      законами или договором.

      Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

      Из кредитного договора усматривается, что в нем указаны: процентная ставка по . ), размер неустойки . ).

      Согласно п. . кредитного договора, заемщик согласен с тем, что кредитор имеет право на списание кредитором без дополнительных распоряжений заемщика любых денежных средств в валюте Российской Федерации, а также в иностранной валюте, находящихся и поступающих на счета заемщика в банке, с целью погашения кредитору задолженности текущей и просроченной), возникающей из настоящего договора.

      Право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке денежных средств с иных счетов заемщика в случае возникновения задолженности, предусмотренное п. . кредитного договора вытекает из положений ч. 4 ст. 421 ГК РФ, в соответствии с которыми условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

      Иванов С.Ф. при заключении кредитного договора не высказывалось несогласия с условиями договора в части, устанавливающей право банка на списание денежных средств в безакцептном порядке, а также с условиями договора, устанавливающими размер процентов, неустойки, полной стоимости кредита, кроме того, при заключении договора ответчик располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные договором.

      При этом риск наступления неблагоприятных последствий вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по возврату суммы кредита несет заемщик.

      Таким образом, сторонами в форме, не противоречащей требованиям действующего гражданского законодательства, было достигнуто соглашение по существенным условиям договора.

      Условия договора о процентах пользование кредитом и размером неустойки за просрочку обязательств, в случае нарушения сроков уплаты суммы основного долга, праве банка на безакцептное списание денежных средств закону не противоречат.

      В нарушение требований ст.ст. 55 , 56 , 57 ГПК РФ каких-либо доказательств в обоснование данных требований истцом не представлено.

      Доказательства того, что заемщик был лишен возможности повлиять на содержание договора, отсутствуют. В случае неприемлемости условий кредитного договора ответчик был вправе не принимать на себя вышеуказанные условия.

      Кроме того, материалы не содержат и доказательств тому, что с Иванов С.Ф. взималась плата за открытие и ведение ссудного счета, либо что заключение кредитного договора произошло вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях.

      В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

      Данная норма устанавливает общий порядок распределения расходов между сторонами, согласно которому если иск удовлетворен частично, то суммы возмещаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

      Поскольку суд апелляционной инстанции изменяет решение суда по основному требованию, как взаимосвязанное подлежит изменению решение в части взыскания судебных расходов. С ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины вместо взысканной суммы в размере .

      Руководствуясь ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

      решение Демского районного суда . Республики Башкортостан от . изменить в части взысканного размера долга по неуплаченным в срок процентам и размера взысканных расходов по оплате государственной пошлины, в измененной части принять новое решение, которым:

      — взыскать с Иванов С.Ф. в пользу ОАО «Мой Банк. Ипотека» долг по неуплаченным в срок процентам в размере .

      В остальной части решение Демского районного суда . Республики Башкортостан от . оставить без изменения, апелляционную жалобу Иванова С.Ф. — без удовлетворения.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *