Договор купли продажи в силу закона с оформлением закладной

Ипотека в силу закона и договора: в чем основные различия

Приветствуем! Сегодня поговорим о том, что такое ипотека в силу закона. У многих людей термин ипотека ассоциируется исключительно с процедурой оформления жилья в кредит, но является распространенным заблуждением. Ипотека выступает залогом недвижимости, которое будет обременено согласно договору займа, рассрочки или другими обязательствами, предусмотренными законом. Различают два понятия – ипотека в силу закона и ипотека в силу договора, об особенностях и отличиях этих видов сделок будет рассказано далее.

Ипотечная сделка в силу закона

Любой вид ипотеки предполагает наличие имущественного залога (обременения). Наиболее распространенным видом возникновения ипотеки является покупка недвижимости за счет банковских средств. Банки чаще всего практикуют оформление ипотеки в силу закона. С точки зрения права, такая сделка более надежна, так как наличие обременения гарантированно, оспорить право собственности в этом случае заемщик не сможет.

Данный вид обязательств образуется при регистрации недвижимости в Едином Государственном Реестре. Ипотека в силу закона возникает при переходе прав собственности, это может быть договор купли-продажи, ренты или иной вид сделки.

Как правило, граждане занимаются поиском вариантов жилья, имея на руках уже одобренное решение по кредиту.

Определившись с выбором, подписывается кредитный договор и заключается сделка купли продажи. Следом за оформлением сделки банк переводит средства продавцу недвижимости. В этом случае хоть и официально заемщик становится собственником, но жилье приобретено за счет заемных средств, оно же и выступает залогом.

Описанный случай является наиболее ярким примером, как возникает ипотека в силу закона. При неуплате долга залоговое имущество передается в собственность кредитора.

Ипотека в силу закона возникает не только при оформлении ссуды в банковском учреждении.

Например, если в договор купли-продажи предусматривает уплату средств частному лицу по частям (рассрочку), в этом случае недвижимость также находится под обременением продавца. Во время регистрации в ЕГРП РФ в графе обременения ставится соответствующая отметка.

Важно! Наличие залога иногда требуется документально подтвердить, для этого составляется закладная. Она заключается у нотариуса или в банке. Прекращение действия закладной предусмотрено только при выполнении обязательств по договору, а именно погашению долга. Изменение держателя закладной допустимо. Такая операция может возникнуть при рефинансировании ипотеки в другом банке или продаже закладной. Более подробно о том, что такое закладная и зачем она нужна, можно почитать у нас на сайте.

Чем отличается от ипотеки в силу договора

При ипотеке в силу договора залог возникает согласно взаимному соглашению или отдельно составленному ипотечному договору. При оформлении кредитного договора права и обязанности залогодателя и залогополучателя оговариваются индивидуально.

На сегодняшний день в Российской Федерации немногие банки практикуют оформление ипотеки в силу договора.

Законом предусмотрены все варианты целевого кредитования, но существуют условия, при которых оформление права собственности наступает при выполнении определенных условий. Например, когда участок, требуется приватизировать. В этом случае, можно составить договор между залогодателем и залогополучателем о выполнении условий и переходе права собственности.

Данный вид целевого кредитования можно разделить на несколько видов:

  • если обременение не накладывают и фактически залога нет;
  • когда в качестве залога выступает уже имеющийся в собственности у заемщика объект недвижимости;
  • когда после оформления кредита заемщик получает право собственности, а уже после предоставляет это имущество банку в качестве залога.

Договорная ипотека не так популярна, поскольку она более рисковая для кредиторов, они не имеют гарантии возврата средств. Если рассматривать пример приведенный выше (кредит в банке одобрен, клиент присматривает жилье). После заключения кредитного договора заемщику предоставляется определенный срок для переоформления недвижимости на себя, затем он должен оформить залог на это жилье. Соответственно, официально недвижимость не обременена и банк не сможет доказать факт выдачи ипотечного кредита, отсудить право собственности не удастся.

Главные отличия договорной от законной ипотеки:

  • Возникновение. Здесь главное отличие усматривается в самом названии, один вид ипотеки возникает на основании закона, другой – договора.
  • Регистрация. Ипотека в силу закона регистрируется автоматически во время того, как новый собственник подает документы о сделке в ЕГРП. Документы в инстанцию может подавать и залогодержатель и залогодатель по отдельности. Ипотека в силу договора регистрируется отдельно, причем документы в ЕГРП подаются в присутствии залогодержателя и залогодателя.
  • Вид залога. При ипотеке в силу закона оформляется целевой кредит, а значит, автоматически залогом становится приобретаемая недвижимость. Договорная ипотека не предусматривает обязательное наличие залога, но также обременением может стать имеющееся имущество заемщика.
  • Наличие госпошлины. Отсутствует пошлина при законной ипотеке, при договорной – взимается при регистрации сделки.
  • Законная ипотека также выгоднее, с финансовой точки зрения, за ее оформление не берется пошлина и она не требует дополнительной регистрации. С другой стороны, наличие обременения имеют свои недостатки, так залоговое имущество нельзя продать без согласия банка. Кроме того, чтобы снять обременение, требуется обращаться в банк и брать документы об успешном погашении долга, а если кредитор за годы существования поменял собственника или был реорганизован, то снять обременение будет довольно проблематично.

    Нормативные документы

    Основными нормативными документами по данному вопросу являются:

    Законная ипотека возникает:

    1. При оформлении договора ренты (передача недвижимости при условии содержания иждивенца).
    2. Ипотека на приобретение или постройку недвижимости за счет заемных средств.
    3. Продажа товара (недвижимости) в кредит, наличие обременения имущества осуществляется согласно статье 448 Гражданского Кодекса РФ (ГК РФ),
    4. Согласно нормам закона определены такие виды имущества, приобретаемые в ипотеку: квартиры в новостройке или на вторичном рынке, дома (особняки), земельные участки, комнаты (долевое имущество), кооперативы, гаражи, производственные помещения.

      Важно! Стороны могут прийти к взаимному соглашению, когда обременение не накладывается. В этом случае в договоре купли-продажи требуется отметить, что по согласию сторон в соответствии со статьей 488 ГК РФ обременение не накладывается. Таким образом, заемщик становится полноправным собственником приобретаемого в кредит имущества.

      Регистрация ипотеки в силу закона

      Теперь необходимо разобраться в особенностях регистрации. Каждый объект недвижимости при смене собственника регистрируется в ЕГРП. Узнать о наличии обременения можно самостоятельно через Росреестр, МФЦ либо онлайн на сайте ЕГРП. Наиболее быстро и удобно будет сформировать выписку из ЕГРН через интернет, для этого нужно только задать параметры об имеющейся недвижимости. В полученной выписке будут отображены также записи об ипотеке.

      Важно! Подготовкой и сбором документов занимается продавец жилья либо риелтор. Однако, банк перед оформлением договора проверяет все документы на подлинность, поэтому случаи мошенничества исключены. Если недвижимость уже находится в залоге, то в ссуде будет отказано.

      Процедура регистрации ипотеки в силу закона:

    5. Клиент оформляет кредит в банке и заключает договор купли-продажи.
    6. Для осуществления регистрации в Едином Государственном Реестре Недвижимости требуется подготовить все документы, включая договор купли-продажи и кредитный договор. Если составлялась закладная, то ее обязательно требуется предоставить, также дополнительно нужны приложения (если есть) и копии. Владелец закладной имеет право потребовать внести его сведения в ЕГРН как залогодержатель объекта недвижимости. Регистрационная запись вносится в течение 1 месяца с момента обращения.
    7. Регистрация осуществляется автоматически, в графе обременения ставится соответствующая отметка. Срок регистрации составляет 5 рабочих дней.
    8. Для третьих лиц возникновение ипотеки считается с момента ее регистрации.
    9. Обременение снимается после погашения долга в банке.
    10. Если у заемщика нет возможности лично подать документы в ЕГРП, то он может воспользоваться помощью нотариуса, который удостоверил договор ипотеки между залогодержателем и залогодателем. Услуги нотариуса, естественно, платные.

      Определить, какая схема заключения сделки более удобна, невозможно. Эти две схемы используются в абсолютно разных кредитных программах. Если законная ипотека дается строго на целевое приобретение недвижимости, то при договорной – можно использовать полученные средства по собственному усмотрению.

      Далее вы можете прочитать про договор ипотеки и его ключевые моменты. Ваших обязанностях и праве, возникающем при оформлении ипотеки.

      Ждем ваши вопросы ниже. Будем признательны за оценку поста. Если вам нужна поддержка профессионального юриста по ипотеке, то запишитесь прямо сейчас на бесплатную консультацию в специальной форме в углу экрана.

      Обращение закладных в предпринимательской деятельности

      Выдав кредит и получив в обеспечение исполнения обязательства недвижимое имущество в залог, кредитор вправе не дожидаться погашения кредита. Он может оформить закладную, удостоверяющую его права, и продать ее как товар, получив деньги. Аналогичным образом может поступить каждый новый владелец закладной, в результате запущенная в гражданский оборот ценная бумага может поменять не одного владельца. Но у договора купли-продажи закладной есть особенности, влияющие на юридические риски. О том, на что следует обратить внимание при заключении данного договора, и пойдет речь в нашем материале.

      Закладная является одним из видов объектов гражданских прав и представляет собой именную ценную бумагу, которая удостоверяет права залогодержателя по обеспеченному ипотекой обязательству. Закладная составляется для того, чтобы законный владелец мог использовать ее как товар и получать выручку от ее реализации по гражданско-правовым договорам.

      Предоставив должнику денежные средства взаймы и получив в обеспечение исполнения обязательства недвижимое имущество в залог, кредитор может не дожидаться погашения обязательства в установленный срок, а оформить закладную, удостоверяющую его права, и продать ее как товар, получив деньги. Аналогичным образом может поступить каждый новый владелец закладной, в связи с чем эта запущенная в гражданский оборот ценная бумага может поменять не одного владельца.

      Закладная является именной ценной бумагой (п. 2 ст. 142 ГК РФ), которая удостоверяет права залогодержателя по обес­печенному ипотекой обязательству и по договору об ипотеке. Закладная удостоверяет права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств, а также право залога на имущество, обремененное ипотекой (ч. 2 ст. 13 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», далее — Закон об ипотеке).

      Составление и выдача закладной не допускаются в случае, если предметом ипотеки выступают предприятие как имущественный комплекс или его право аренды. В остальных случаях составление закладной допускается в любой момент до прекращения обеспечиваемого ипотекой обязательства.

      Статьей 14 Закона об ипотеке предусмотрено обязательное включение в закладную таких сведений, как информация о залогодателе и залогодержателе, об обеспечиваемом ипотекой обязательстве, включая сумму и размер процентов, срок исполнения, описание имущества — предмета ипотеки, его денежная оценка, указание вида права залогодателя на имущество, сведения о регистрации ипотеки, подпись залогодателя и должника, если он не является залогодателем, дата выдачи. Кроме того, сам документ должен быть озаглавлен как закладная. При отсутствии названных сведений документ не имеет силы закладной.

      Закладная, составленная с соблюдением установленных требований, запускается в гражданский оборот и может выступать предметом купли-продажи, дарения, иных гражданско-правовых сделок. Также она сама может быть заложена в обеспечение тех или иных требований ее законного владельца перед третьим лицом. Закладная может храниться у залогодержателя, а может быть передана на хранение специализированному депозитарию, и тогда права на нее подтверждаются записью по счету депо, а на самой закладной делается отметка о передаче ее на депозитарный учет.

      Законный владелец закладной вправе зарегистрировать сведения о себе в ЕГРП и направить должнику уведомление об этом с приложением надлежащим образом заверенной выписки из ЕГРП, выписки по счету депо, если закладная была передана на депозитарный учет, и должник в такой ситуации обязан перечислять ему промежуточные платежи по обеспеченному ипотекой обязательству, не требуя представления ему закладной (ч. 2 ст. 16 Закона об ипотеке).

      Наиболее часто встречающимся на практике способом распоряжения закладной является ее реализация по договору купли-продажи. В таком догово­ре указываются характеристики передаваемых закладных и их количество, цена реализации и срок оплаты, а также иные условия по соглашению сторон.

      В силу принципа свободы до­говора (ст. 421 ГК РФ) стороны договора купли-продажи вправе заключить его в отношении закладных, которые на момент его заключения отсутствуют и будут составлены и выданы в последующем. Сам по себе факт заключения договора купли-продажи закладных ранее даты выдачи продавцу закладной залогодателем не является основанием считать данный договор ничтожным. Такой договор может иметь срок действия с датой окончания срока более поздней по отношению к дате выдачи закладной, или срок действия договора может быть сторонами продлен (Определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.12.2011 № 33-18562).

      Передача прав по закладной без согласия должника не противоречит правовой позиции ВС РФ

      Значительное количество заемщиков, права требования к которым удостоверяются закладной, которая затем становится предметом договора купли-продажи, составляют граждане. В связи с этим возникает вопрос, вправе ли первоначальные залогодержатели — банки, выдавшие гражданам кредиты, продавать закладную третьим лицам, в том числе не являющимся банками.

      Согласно п. 51 постановления Пленума Верховного суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что законом о защите прав потребителей не предусмот­рено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской дея­тельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

      Данное разъяснение гарантирует повышенную защиту интересов граждан как потребителей соответствующих финансовых услуг при заключении ими кредитных договоров.

      Вместе с тем Законом об ипотеке, регулирующим передачу прав на закладную, установлены специальные правила оборота закладной как ценной бумаги, не содержащие ограничений в обороте этих бумаг и, соответственно, в оборотоспособности удостоверяемых ими обязательственных и иных прав. Закон об ипотеке не предусматривает положений о необходимости получения согласия должника-залогодателя на переход к другому лицу прав на закладную, а также не содержит каких-либо требований, предъявляемых к новому законному владельцу закладной.

      Таким образом, передача прав, удостоверенных закладной, на основании сделки купли-продажи закладной и осуществленная без согласия должника-залогодателя не противоречит п. 51 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 (Определение Верховного суда РФ от 12.11.2013 № 55-КГ13-8).

      Реализация закладной по до­говору купли-продажи осуществ­ляется по общим правилам главы 30 ГК РФ с учетом особенностей закладной как товара особого рода.

      В силу п. 4 ст. 454 ГК РФ общие положения о купле-продаже применяются к продаже имущественных прав, если иное не вытекает из содержания или характера этих прав. Порядок уступки прав регулируется правилами, закрепленными в главе 24 ГК РФ о договоре цессии.

      Продавец закладной отвечает только за недействительность удостоверяемых ею прав

      В соответствии со ст. 390 ГК РФ лицо, передавшее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его неисполнение.

      Применительно к реализации закладной приведенные нормы права означают то, что продавец закладной отвечает перед покупателем только за недействительность удостоверяемых ею прав, но не отвечает за исполнение должником обеспечивае­мого ипотекой обязательства, если только в самом договоре купли-продажи закладной или в отдельном соглашении между продавцом и покупателем не предусмотрена ответственность продавца за исполнение должником такого обязательства.

      Передача по закладной недействительных прав влечет ответственность продавца ценной бумаги перед ее покупателем непосредственно в силу закона.

      В соответствии с п. 2 ст. 146 ГК РФ права, удостоверенные именной ценной бумагой, передаются в порядке, установленном для уступки требования (цессии). Согласно ст. 390 ГК РФ лицо, передающее право по ценной бумаге, несет ответственность за недействительность соответствующего требования, но не за его исполнение.

      Эта норма является императивной, поэтому стороны не могут договором устранить ответственность стороны, передающей именную ценную бумагу, за действительность прав, удостоверенных данной ­бумагой.

      Прекращение ипотеки свидетельствует об отпадении одного из закрепленных в закладной прав, что является юридичес­ким дефектом в переданном праве и влечет его недействительность. Риски выявления таких обстоятельств лежат на лице, передающем право, при условии, что соответствующее требование было предъявлено ему в пределах сроков исковой давности с момента выявления подобного дефекта.

      Положения ГК РФ об ответственности за действительность переданного права не исключают возможности требовать расторжения договора купли-продажи закладной, если переданное по закладной право залога оказалось недействительным. Обстоятельство, свидетельствующее о недействительности переданного права, может быть установлено судом через длительное время после заключения договора купли-продажи закладной, но если по объективным причинам оно не могло быть выявлено ни одной из сторон спора при всей степени разумности и осмотрительности, проявленной ими в отношениях по ипотечному кредитованию, покупатель закладной вправе потребовать расторжения договора и возврата уплаченных им сумм.

      Срок исковой давности по его требованиям составляет три года и исчисляется с момента, когда он узнал или должен был узнать о нарушении своих прав. В данном случае таким моментом является установление факта недействительности прав, переданных по закладной.

      Особенности расчета возмещаемых сумм

      При реализации названных требований должны быть учтены особенности соответствующих отношений как при расчете подлежащих возмещению покупателю сумм, так и при решении вопроса о возврате ценной бумаги и прав по ней предшествующему правообладателю. Такие особенности заключаются в том, что покупатель не может требовать возврата всех денежных средств, уплаченных продавцу при приобретении закладной, если заемщик погасил часть выданного кредита непосредственно покупателю как новому кредитору.

      Кроме того, покупатель не вправе одновременно требовать уплаченную за закладную сумму (включающую размер ссудной задолженности заемщика на дату приобретения им закладной) и остаток непогашенной ссудной задолженности, который после расторжения договора купли-продажи закладной переходит к продавцу (постановление Президиума ВАС РФ от 29.05.2012 № 527/12 по делу № А40-153026/10-81-1294).

      Важно оценить не только финансовое положение заемщика, но и стоимость заложенного имущества

      Покупателю закладной перед совершением покупки необходимо оценить финансовое состояние заемщика, динамику выплат по кредиту, наличие просрочек, случаи досрочного погашения кредита, иные способы обеспечения (например, поручительства третьих лиц или залог движимого имущества), а также оценить недвижимое имущество, в отношении которого удостоверены закладной.

      Перечисляя деньги в оплату закладной, покупатель должен действовать осмотрительно и учитывать возможный риск неплатежа со стороны заемщика. В такой ситуации заниженная оценка предмета ипотеки не позволит покупателю в случае неисполнения заемщиком своих обязательств получить полное удовлетворение своих требований, вытекающих из закладной. При этом к продавцу он никаких требований в связи с этим предъявить не сможет, если только тот не примет на себя обязательства отвечать перед покупателем.

      Так, в одном деле стороны заключили рамочное соглашение, в котором согласовали порядок действий при заключении договоров купли-продажи закладных, обеспечивающих исполнение выданных продавцом кредитов.

      В соответствии с ним продавец обязался производить подбор и поиск потенциальных заемщиков, проводить процедуру их квалификации и выдавать им кредиты, обеспеченные залогом недвижимости по закладной. После оформления кредитов он передавал покупателю перечень кредитных сделок с приложением комплекта документов для заключения догово­ра купли-продажи закладных. По получении документов покупатель сам в течение 15 рабочих дней производил квалификацию кредитных сделок и в отношении кредитов, признанных квалифицированными, направлял продавцу проект договора купли-продажи закладной.

      Помимо этого покупателю по условиям данного соглашения предоставлялось право в течение 30 рабочих дней с даты перехода прав по ипотечному кредиту, впоследствии признаваемому неквалифицированным и/или некачественным, в одностороннем порядке расторг­нуть до­говор купли-продажи закладной и потребовать возврата средств, в том числе денежных.

      По одной сделке предметом ипотеки выступила квартира, которая была оценена в размере 6,16 млн руб. Свои права залогодержателя по этому объекту продавец оформил закладной, которую предложил приобрести покупателю. Стороны заключили договор купли-продажи, и покупатель произвел оплату стоимости квартиры.

      Впоследствии с заемщика по решению суда была взыскана ссудная задолженности по непогашенному в срок кредиту и обращено взыскание на предмет ипотеки в размере 1,81 млн руб. В ходе исполнения решения суда заложенное имущество по акту судебного пристава — исполнителя было передано владельцу закладной по цене 1,3575 млн руб. и принято последним в погашение суммы задолженности по выданному кредиту.

      Владелец закладной после этого провел повторную независимую оценку предмета ипотеки на дату выдачи кредита и установил, что его рыночная стоимость составляла 2,1 млн руб., а не 6,16 млн руб., которой он руководствовался при покупке закладной, изучив отчет оценщика, представленный продавцом.

      Покупатель, считая, что продавец передал ему некачественный кредит, в том числе в связи с ненадлежащей оценкой заложенного имущества, что привело к убыткам вследствие невозврата кредита и переоценки стоимости заложенного имущества, а также переплате за полученные права требования, обратился в суд.

      Отказывая в иске, суд указал, что истец в установленный соглашением и договором купли-продажи закладной срок не присвоил кредиту статус неквалифицированного и/или некачественного и, следовательно, не реализовал свое право на отказ от исполнения договора в одностороннем порядке; в данном случае истцу не передавалось недействительное требование, он лишь не согласен с оценкой стоимости заложенного имущества, проведенной по заказу продавца, при этом основания расхождения стоимости не являются скрытыми и могли быть проверены истцом в пределах установленного договором срока простым сопоставлением аналогов представленного ответчиком отчета со стоимостью недвижимости в регионе нахождения предмета ипотеки из открытых источников; само по себе неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору не влечет недействительности права требования и является риском покупателя как нового кредитора; на момент заключения сделки отсутствовали основания полагать, что заемщиками исполнение обязательств по кредиту не будет произведено надлежащим образом.

      Следовательно, истец сам не воспользовался своим правом и не проявил надлежащей осмотрительности и заботливости, необходимой для проверки данных по кредиту в установленный соглашением срок, в связи с чем оснований для взыскания убытков с продавца в его пользу нет (постановление ФАС Московского округа от 03.12.2012 по делу № А40-13733/12-98-129).

      Таким образом, помимо необходимой проверки перед покупкой закладной покупатель в договоре с продавцом должен оговорить случаи, когда переданный ему кредит признается некачественным (например, неоднократное неисполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору, признание недействительным кредитного договора или обеспечительных сделок, полная или частичная утрата или повреждение предмета залога, смерть заемщика по любой причине, частичная или полная утрата трудоспособности (с установлением инвалидности) заемщика и др.)), что дает ему право отказаться от приобретенной закладной, вернуть ее обратно продавцу и потребовать уплаченные деньги, а также применение мер ответственности. Если такие обстоятельства наступают, покупатель должен незамедлительно реализовать свое право на возврат закладной в пределах оговоренного в договоре срока, а если он не предусмотрен, то в разумный, нормально необходимый для этого срок (ст. 314 ГК РФ).

      При покупке закладной можно предусмотреть ее обратный выкуп

      Стороны могут в договоре купли-продажи закладных пре­дусмотреть невозврат закладных продавцу в случае признания кредита некачественным, а их обратный выкуп продавцом по оговоренной цене. Такая конструкция отличается от возврата закладной тем, что стороны заранее оговаривают размер денежных средств, которые получает покупатель, и он может быть больше той суммы, которую он изначально сам заплатил продавцу. При расчете такой цены обратной покупки покупатель закладывает в нее свои возможные издержки и убытки. При обычном возврате он должен будет их доказывать в соответствии со ст. 15, 393 ГК РФ.

      Потребовать обратного выкупа закладной покупатель сможет от продавца, даже если решением суда в его пользу с заемщика будет взыскана ссудная задолженность и обращено взыс­кание на предмет ипотеки, если только право фактически не исполнено. Удовлетворение иска покупателя о взыскании задолженности с заемщика не препятствует передаче прав по закладной продавцу, который в этом случае вправе поставить вопрос о процессуальном правопреемстве (постановление Президиума ВАС РФ от 06.11.2012 № 8731/12 по делу № А40-91439/11-32-740).

      Договор купли-продажи земли и жилого дома с ипотекой в силу закона в пользу банка

      Образец (шаблон, пример, бланк) договора и передаточного акта, которые можно использовать при заключении сделки купли-продажи земельного участка и дома с ипотекой в силу закона в пользу банка. Скачать в формате MSWord.

      ДОГОВОР
      купли-продажи земельного участка и жилого дома

      Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое
      16 января 2020 года.

      гр. Ф.И.О., мужской пол, гражданство РФ, место рождения: г. Воронеж, ДД.ММ.ГГ рождения, паспорт: 0000 000000 выдан отделом УФМС России Воронежской области по Новохоперскому району, дата выдачи ДД.ММ.ГГ., код подразделения 000-000, зарегистрированный по адресу: Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое, ул. Большевистская, дом 4 именуемый в дальнейшем Продавец, с одной стороны и
      гр. Ф.И.О., мужской пол, гражданство РФ, место рождения: г. Воронеж, ДД.ММ.ГГ рождения, паспорт: 0000 000000 выдан отделом УФМС России по г. Воронежу, дата выдачи ДД.ММ.ГГ., код подразделения 000-000, зарегистрированный по адресу: Воронежская область, г. Воронеж, ул. Хользунова, дом 24, кв. 42 именуемый в дальнейшем Покупатель, с другой стороны, совместно именуемые Стороны, заключили настоящий договор (далее по тексту — Договор) о нижеследующем:

      1. Предмет договора
      1.1.
      Продавец продает, передавая в собственность, а Покупатель покупает, принимая в собственность, земельный участок и расположенный на нем индивидуальный жилой дом (далее также жилой дом), находящиеся по адресу: Россия, Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое, ул. Большевистская, дом 4. При дальнейшем упоминании о земельном участке и индивидуальном жилом доме с мансардой по тексту настоящего Договора допустимо употребление терминов: Объекты недвижимости, Недвижимое имущество, Недвижимость.

      1.2. Объекты недвижимости, указанные в пункте 1.1. настоящего Договора (земельный участок и жилой дом) имеют следующие уникальные характеристики:
      1.2.1. Земельный участок: кадастровый номер 00:00:000000:00000, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь: 1600 кв.м. Данный земельный участок принадлежит Продавцу на праве собственности на основании договора купли-продажи земельного участка от 30.12.2013 г. Право собственности подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности, выданным Управлением государственной регистрации, кадастра и картографии Воронежской области от 13.01.2014 г. о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 13.01.2014 г. сделана запись регистрации № 00-00/00-00/000-000.
      1.2.2. Индивидуальный жилой дом с мансардой: кадастровый номер 00:00:000000:0000, инвентарный номер 000, назначение: жилое, этажность: 1, подземная этажность: 1, общая площадь жилого помещения: 202 кв.м. Данный жилой дом принадлежит Продавцу на праве собственности на основании договора купли-продажи земельного участка от 30.12.2013 г. и технического паспорта от 14.11.2014 г., выданного Новохоперским филиалом МУП «Бюро технической инвентаризации». Право собственности подтверждается Свидетельством о государственной регистрации права собственности, выданным Управлением государственной регистрации, кадастра и картографии Воронежской области от 24.11.2014 г. о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним 24.11.2014 г. сделана запись регистрации № 00-00/00-00/000-000.

      1.3. Стороны пришли к соглашению о том, что земельный участок продается по цене 1500000 (один миллион пятьсот тысяч) рублей и жилой дом по цене 9500000 (девять миллионов пятьсот тысяч) рублей. Совокупная цена отчуждаемых Объектов недвижимости составляет 11000000 (одиннадцать миллионов) рублей.

      1.4. Продавец гарантирует, что до заключения настоящего Договора Объекты недвижимости никому не проданы, не подарены, не заложены, в споре, под арестом или запрещением не состоят, рентой, арендой, наймом или какими-либо иными обязательствами не обременены, а также лиц, обладающих правом пользования указанными земельным участком и жилым домом не имеется.

      1.5. Продавец уведомляет Покупателя о том, что на дату подписания настоящего Договора в жилом доме зарегистрировано одно лицо: Ф.И.О. (продавец). Продавец гарантирует, что до 20.01.2020 года он будет выписан из дома.

      2. Источник оплаты приобретаемых объектов недвижимости
      2.1.
      Объекты недвижимости, указанные в пунктах 1.1., 1.2., 1.2.1., 1.2.2. настоящего Договора приобретаются Покупателем за счет:
      2.1.1. Собственных средств Покупателя в размере 5000000 (пять миллионов) рублей;
      2.1.2. Кредитных средств, представляемых ОАО «Сбербанк России» (именуемый в дальнейшем Кредитор) по кредитному договору №00000 от 13 января 2020 года (далее также Кредитный договор), заключенному между Кредитором в лице начальника сектора ипотечного кредитования дополнительного офиса №0000/0000 Воронежского отделения №0000 ОАО «Сбербанк России» Ф.И.О. с одной стороны и Ф.И.О. (Покупателем) и Ф.И.О. (супруга продавца) с другой стороны.

      2.2. Кредит предоставляется Покупателю в размере 6000000 (шесть миллионов) рублей для приобретения объектов недвижимости: Земельный участок и Индивидуальный жилой дом с мансардой по адресу: Россия, Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое, ул. Большевистская, дом 4 (пункт №00 Кредитного договора) в собственность Покупателя, со сроком возврата кредита – по истечении 360 (триста шестьдесят) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита (пункт №00 Кредитного договора). За пользование кредитом Покупатель уплачивает проценты из расчета процентной ставки 17% годовых (пункт №00 Кредитного договора), начисляемых за каждый месяц аннуитентно в соответствии с графиком платежей.

      2.3. В соответствии с пунктом 1 статьи 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ земельный участок и жилой дом в обеспечение обязательств, принятых по Кредитному договору, считаются находящейся в залоге у Кредитора (он же Залогодержатель) в силу закона с момента государственной регистрации перехода права собственности от Продавца к Покупателю (государственная регистрация права собственности Покупателя) на объекты недвижимости, указанные в пунктах 1.1., 1.2., 1.2.1., .1.2.2. настоящего Договора. Права и обязанности залогодателя будет нести соответственно Покупатель.

      2.4. В соответствии с пунктом 5 статьи 488 Гражданского кодекса Российской Федерации, стороны определили, что земельный участок и жилой дом с момента передачи их Покупателю и до момента полной оплаты не будет находиться в залоге у Продавца ни в силу закона, ни в силу договора.

      2.5. На момент подписания настоящего Договора рыночная стоимость объектов недвижимости (земельный участок и жилой дом), как предмета ипотеки в силу закона составляет 12000000 (двенадцать миллионов тысяч) рублей, что подтверждается заключением независимого оценщика ООО «Оценка», отчет оценки № 000 от 13.01.2020 г.

      2.6. Права Кредитора по Кредитному договору (право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой в силу закона, без предоставления других доказательств существования этого обязательства) и право залога на объекты недвижимости, обременяемые ипотекой в силу закона, удостоверяются закладной, составляемой Покупателем и выдаваемой в соответствие с законодательством РФ.

      3. Порядок расчетов
      3.1.
      Расчеты между Покупателем и Продавцом производятся в следующем порядке:
      3.1.1. Денежная сумма в размере 11000000 (одиннадцать миллионов) рублей в счёт уплаты за приобретаемые Объекты недвижимости выплачивается Покупателем за счёт собственных средств Покупателя и за счёт, предоставляемого ипотечного кредита по Кредитному договору наличным расчетом. Подтверждением оплаты денежных средств будет являться предоставление расписки Продавца о получении соответствующей суммы,
      3.1.2. Уплата денежной суммы в указанном в пункте 3.1.1 настоящего Договора размере выплачивается в два этапа.

    11. Этап первый. Денежная сумма в качестве аванса в размере 5000000 (пять миллионов) рублей уплачивается Покупателем не позднее дня заключения договора.
    12. Этап второй. Окончательный расчет (выплата денежной суммы в размере 6000000 (шесть миллионов) рублей), производится после государственной регистрации перехода права собственности на Объекты недвижимости (прекращение собственности) от Продавца и одновременной государственной регистрации права собственности Покупателя за счет кредитных средств в течение одного банковского дня, считая с даты фактического получения предоставляемого созаемщикам (Ф.И.О. (покупатель). и Ф.И.О. (супруга покупателя)) ипотечного кредита по Кредитному договору.
    13. 4. Права и обязанности сторон
      4.1.
      Продавец обязуется:
      4.1.1. В день подписания настоящего Договора передать Покупателю Объекты недвижимости с подписанием передаточного акта о передаче Земельного участка и Индивидуального жилого дома с мансардой согласно статьи 556 Гражданского Кодекса Российской Федерации.
      При этом переданный земельный участок должен соответствовать описанию в кадастровом плане, а жилой дом соответствовать описанию в техническом и кадастровом паспортах, находиться в состоянии, пригодном для проживания, отвечать установленным техническим и санитарным требованиям.
      4.1.2. В дни получения от Покупателя денежных средств согласно пункту 3.1.2 настоящего Договора предоставить документы, подтверждающие получение от Покупателя указанных денежных средств.
      4.1.3. В момент приема-передачи Объектов недвижимости Продавец передает Покупателю ключи от жилого дома, а также всю техническую (технический паспорт, кадастровый паспорт жилого дома, кадастровый план земельного участка и пр.) и иную документацию на Недвижимое имущество (домовая книга, платежные документы, подтверждающие оплату коммунальных услуг, налоговых обязательств и пр.).

      4.2. Продавец имеет право:
      4.2.1. В одностороннем порядке отказаться от исполнения настоящего Договора в случае неполучения денежных средств, указанных в пункте 3.1.2. настоящего Договора, в течение 30 дней, считая с даты, установленной для совершения соответствующего платежа.

      4.3. Покупатель обязуется:
      4.3.1. Оплатить приобретаемые Объекты недвижимости по цене, указанной в пункте 1.3. настоящего Договора, в соответствии с условиями, описанными в разделе 3 Договора.
      4.3.2. Принять от Продавца приобретаемую Недвижимость во владение и распоряжение после её фактического получения.

      4.4. Покупатель имеет право:
      4.4.1. Требовать от владельца закладной по исполнении части обеспеченного ипотекой в силу закона денежного обязательства удостоверения частичного исполнения (внесении ежемесячного, в том числе досрочного, платежа) способом, достаточным для Покупателя и очевидным для возможных последующих владельцев закладной.
      4.4.2. Требовать от владельца закладной передачи ему закладной после окончательного исполнения, обеспеченного ипотекой в силу закона денежного обязательств.

      5. Срок действия договора и иные условия
      5.1.
      Покупатель приобретают право собственности на указанные земельный участок и жилой дом с момента регистрации перехода права собственности в Едином государственном реестре недвижимости. С этого же момента настоящий Договор вступает в силу.

      5.2. Настоящий Договор действует до даты полного исполнения Продавцом и Покупателем всех обязательств, предусмотренных им.

      5.3. Обязательства Покупателя в части ипотеки Объектов недвижимости в силу закона действуют до даты полного исполнения Покупателем денежных обязательств, права по которым удостоверены закладной, в соответствии с п. 2.4 и 2.7 настоящего Договора.

      5.4. Содержание статей 167, 209, 223, 288, 292, 488, 556 Гражданского кодекса Российской Федерации и статей 43, 75, 76, 77, 78 Федерального Закона Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» № 102 –ФЗ сторонам понятно.

      5.5. Риск случайной гибели или случайного повреждения предмета ипотеки после передачи Объектов недвижимости несет Покупатель. Все обязательства перед третьими лицами, возникшие до заключения Договора или после, но по основаниям, имевших место до заключения Договора, несет Продавец.

      5.6. Покупатель оплачивает все расходы, связанные с государственной регистрацией перехода прав собственности на Объекты недвижимости к Покупателю и с обременением Недвижимости ипотекой в силу закона.

      5.7. В случае частичного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства, ипотека в силу закона на Объекты недвижимости сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения Покупателем своих обязательств, возникших из Кредитного договора.

      5.8. Замена предмета ипотеки в силу закона земельного участка и жилого дома по настоящему Договору допускается только с письменного согласия Кредитора (при передаче прав по закладной — владельца закладной) на основании дополнительного соглашения к настоящему Договору.

      5.9. Стороны настоящего Договора подтверждают, что не лишены дееспособности, не состоят под опекой и попечительством, не страдают заболеваниями, препятствующими осознать суть Договора, а также отсутствуют обстоятельства, вынуждающие заключать Договор на крайне невыгодных для себя условиях. Сторонам известно, что настоящий договор может быть признан недействительным, если он заключен под влиянием заблуждения (ст. 178 ГК РФ), обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных условиях (ст. 179 ГК РФ), или совершен без намерения создать соответствующие правовые последствия, либо с целью прикрыть другую сделку (ст. 170 ГК РФ).

      5.10. Во всем остальном, что прямо не предусмотрено настоящим Договором, Стороны руководствуются действующим законодательством Российской Федерации.

      5.11. Настоящий договор составлен и подписан в четырех экземплярах, два из которых передается в Управление Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области, а два других выдаются сторонам.

      Подписи сторон

      Продавец:
      ____________________ (_________________________________________________________)

      Покупатель:
      ____________________ (_________________________________________________________)

      ПЕРЕДАТОЧНЫЙ АКТ

      Воронежская область, Новохоперский район, с. Троицкое
      16 января 2020 года.

      гр. Ф.И.О., мужской пол, гражданство РФ, место рождения: г. Воронеж, ДД.ММ.ГГ рождения, паспорт: 0000 000000 выдан отделом УФМС России Воронежской области по Новохоперскому району, дата выдачи ДД.ММ.ГГ., код подразделения 000-000, зарегистрированный по адресу: Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое, ул. Большевистская, дом 4 именуемый в дальнейшем Продавец, с одной стороны и
      гр. Ф.И.О., мужской пол, гражданство РФ, место рождения: г. Воронеж, ДД.ММ.ГГ рождения, паспорт: 0000 000000 выдан отделом УФМС России по г. Воронежу, дата выдачи ДД.ММ.ГГ., код подразделения 000-000, зарегистрированный по адресу: Воронежская область, г. Воронеж, ул. Хользунова, дом 24, кв. 42 именуемый в дальнейшем Покупатель, с другой стороны, совместно именуемые Стороны, составили настоящий акт о нижеследующем:

    14. В соответствии с обязательствами, предусмотренными договором купли – продажи земельного участка и жилого дома от 16.01.2020 г. Продавец передал, а Покупатель принял земельный участок (кадастровый номер 00:00:000000:00000, категория земель: земли населенных пунктов, вид разрешенного использования: для ведения личного подсобного хозяйства, площадь: 1600 кв.м.) и находящийся на нем индивидуальный жилой дом с мансардой ( кадастровый номер 00:00:000000:0000, инвентарный номер 000, назначение: жилое, этажность: 1, подземная этажность: 1, общая площадь жилого помещения: 202 кв.м.), расположенные по адресу: Воронежская область, Новохоперский район, село Троицкое, ул. Большевистская, дом 4.
    15. Продавец передал Покупателю техническую документацию на земельный участок и жилой дом.
    16. С техническим состоянием жилого дома Покупатель согласен.
    17. Претензий друг к другу не имеем.
    18. Настоящий передаточный акт составлен и подписан в четырех экземплярах, два из которых хранится в Управлении Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Воронежской области, а два других у Покупателя и Продавца.
    19. Продавец
      ______________________ (_____________________________________________________)

      Покупатель
      ______________________ (_____________________________________________________)

      Ипотека в силу закона: плюсы и минусы

      Автор: Наталия Пластинина

      Автор: Пластинина Наталия Вячеславовна — практикующий юрист с 18-летним опытом работы в юридических отделах различных банков, в том числе в области кадрового производства. В настоящее время занимает должность заместителя начальника службы юридического сопровождения филиала крупного банка.

      Согласно п. 2 ст. 1 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — ФЗ «Об ипотеке») к залогу недвижимого имущества, возникающему на основании федерального закона при наступлении указанных в нем обстоятельств (далее — ипотека в силу закона), соответственно применяются правила о залоге, возникающем в силу договора об ипотеке, если федеральным законом не установлено иное.

      На современном этапе в подавляющем большинстве своем ипотека в силу закона встречается при:

      — приобретении земельного участка с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение этого земельного участка. Земельный участок считается находящимся в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на этот земельный участок

      — приобретении жилого помещения либо построенного полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации, либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения. Жилое помещение находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее — ЕГРП).

      Согласно пункту 1 статьи 11 ФЗ «Об ипотеке» государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в ЕГРП записи об ипотеке. Государственная регистрация договора, влекущего возникновение ипотеки в силу закона, является основанием для внесения в ЕГРП записи о возникновении ипотеки в силу закона.

      Залогодержателем по залогу является банк или иная кредитная организация, либо другое юридическое лицо, предоставившие кредит или целевой заем на приобретение недвижимого имущества (земельного участка или жилого помещения).

      Все достаточно просто и понятно. Напомним, что существует еще и ипотека в силу договора. Почему же сейчас достаточно много кредиторов и заемщиков выбирают ипотеку в силу закона? В чем ее плюсы? Еще интереснее было бы одновременно выяснить и в чем ее минусы. Так, на всякий случай.

      Плюс № 1: составление одного договора

      При ипотеке в силу закона составляется один договор — например, договор купли-продажи. Он же предоставляется в ЕГРП вместе с соответствующим заявлением для регистрации права собственности, на его основании регистрируется ипотека в силу закона с внесением соответствующей записи в ЕГРП. Принцип минимализма в документации, конечно, подкупает.

      Минус № 1: договор купли-продажи может быть расторгнут, а запись об ипотеке — не погашена

      Ситуация и сам риск мало прогнозируем при обычном течении сделки купли-продажи объекта недвижимости. Однако, если объектом выступает жилье в старом доме (да и в нынешних новостройках такое возможно), весьма вероятно, что покупателем (новым собственником) при ремонте выявятся скрытые существенные недостатки помещения, которые в силу закона могут послужить достаточным основанием для отказа покупателя от исполнения сделки купли-продажи недвижимости, в том числе уже после регистрации права собственности покупателя на объект. Таким образом, возможна следующая ситуация:

      С помощью кредитных средств покупатель приобретает жилье,

      Покупатель отказывается от покупки жилья (в судебном порядке),

      Суд выносит решение в пользу покупателя — нового собственника,

      На основании решения суда право собственности нового собственника прекращается, регистрируется право собственности продавца — предыдущего собственника,

      Однако запись об ипотеке в ЕГРП остается действующей до погашения кредита покупателем.

      Согласно п. 1 ст. 77 ФЗ «Об ипотеке» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в ЕГРП.

      Основания прекращения залога предусмотрены статьей 352 ГК РФ. Однако признание договора купли-продажи, на основании которого возникла ипотека в силу закона, расторгнутым (прекращенным) не перечислено среди этих оснований. Таким образом, в указанной ситуации залог не прекращается до исполнения должником обязательства по кредиту перед банком-кредитором, предоставившим денежные средства на приобретение объекта залога .

      Пример из практики:

      Истица обратилась в суд с иском к Покупателю своего дома и Банку о прекращении договора ипотеки. В обоснование требований указала, что между ней и Покупателем был заключен договор купли-продажи жилого дома с земельным участком (далее — Объект). Часть стоимости Объекта была Покупателем оплачена с помощью кредитных средств, предоставленных Банком. Покупатель в судебном порядке расторг договор, однако регистрационная запись об ипотеке погашена не была.

      В ходе рассмотрения дела указанные обстоятельства нашли свое подтверждение. Также суд установил, что договор купли-продажи Объекта был расторгнут по основаниям ст. 475 ГК РФ в связи с выявленными существенными недостатками Объекта. Решением суда с Истицы в пользу Покупателя взыскана уплаченная за Объект сумма, однако на истицей погашена только часть долга. На основании решения суда была осуществлена государственная регистрация прекращения права собственности Покупателя и регистрация права собственности Истицы на Объект.

      Как правильно указал суд, решение суда о расторжении договора купли-продажи порождает права и обязанности именно для сторон этого договора купли-продажи, а не для Банка, который не получил от Покупателя исполнения кредитных обязательств. Более того, Банк в силу закона является добросовестным залогодержателем, поскольку на день предоставления кредита под залог недвижимости не знал и не мог знать, что законный залогодатель в последующем заявит о расторжении договора купли-продажи Объекта. Сам по себе отказ Покупателя от исполнения договора купли-продажи, заключенного с Истицей, основанием для прекращения залога в рамках кредитного договора с Банком, по мнению суда, не является. С учетом изложенного, суд не усмотрел правовых оснований для прекращения ипотеки на Объект, и в иске Истице отказал. Вместе с тем, как правильно указал суд, Истица в целях скорейшего снятия обременения с Объекта не лишена права погасить задолженность Покупателя по ипотеке перед Банком с тем, чтобы появилось предусмотренное пп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ основание для прекращения залога (а пелляционное определение Омского областного суда от 29.04.2015 по делу № 33-2701/2015 1 ).

      Минус № 2: Риск оспаривания ипотеки как факта

      Заключение всего лишь одного договора купли-продажи наряду с подписанием кредитного договора, но при отсутствии отдельного договора залога многих граждан вводит в заблуждение. Они искренне считают, что приобретенное на кредитные средства жилье ничем не обременено, ведь «специальных» договоров об этом с банком не было. Спор порождает и неправильно оформленная закладная. Конечно, граждане-заемщики далеки от понимания юридических тонкостей и специфики возникновения ипотеки в силу закона. Что, однако, не мешает им пользоваться своим правом на оспаривание сделок. Да, суд все выяснит, постановит справедливое решение. Но пока суть да дело…

      Пример из практики: Истица обратилась в суд с иском о признании закладной незаключенной и погашении записи о государственной регистрации ипотеки. В обоснование своих требований указала, что подпись на закладной — не ее, что было подтверждено экспертом. Суд выяснил, что была произведена государственная регистрация договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, а также регистрация права собственности Истицы на спорную квартиру и ипотеки в силу закона, о чем сделана регистрационная запись. Одновременно оформлена закладная на приобретенную квартиру, по условиям которой Истица является залогодателем, а Банк является залогодержателем. Суд, установив указанные обстоятельства дела, в удовлетворении требований Истице отказал. При этом суд указал следующее: поскольку право залога у залогодержателя-Банка возникло в силу закона ввиду государственной регистрации договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств, а не на основании закладной, само по себе оформление данной закладной, ее подписание или не подписание залогодателем — истцом, признание ее заключенной или незаключенной не имеет правового значения при решении вопроса о законности внесения государственной регистрационной записи об ипотеке спорной квартиры в ЕГРП, эти обстоятельства не являются основанием для прекращения (погашения) указанной государственной записи об ипотеке. На основании указанных выводов, суд в удовлетворении требований отказал (апелляционное определение Московского городского суда от 16.09.2015 по делу № 33-32954/2015 2 ).

      Вывод: право залога у залогодержателя возникает в силу закона ввиду государственной регистрации договора купли-продажи квартиры с использованием кредитных средств. Сама по себе закладная не порождает ипотеку, а лишь удостоверяет ее , поэтому несоответствие находящейся в ней подписи собственнику-заемщику не является основанием для признания ипотечного обязательства не возникшим и погашения записи о государственной регистрации ипотеки.

      Минус № 3: риск непогашения ипотеки после оплаты

      В силу п. 5 ст. 488 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором купли-продажи, с момента передачи товара покупателю и до его оплаты товар, проданный в кредит, признается находящимся в залоге у продавца для обеспечения исполнения покупателем его обязанности по оплате товара.

      В соответствии с подп. 1 п. 1 ст. 352 ГК РФ залог прекращается с прекращением обеспеченного залогом обязательства. Надлежащее исполнение прекращает обязательство (п. 1 ст. 408 ГК РФ).

      Таким образом, полная оплата покупателем приобретаемого жилого помещения с рассрочкой (отсрочкой) платежа должна прекратить ипотеку (залог) в силу закона. Но не всегда все бывает так, как в теории. Случается, что фактическая оплата произведена, однако, поскольку доказательства этому имеют недостатки (или отсутствуют вовсе), обязательство по оплате не может считаться выполненным. Следовательно, и оснований для прекращения ипотеки также не имеется.

      Пример из практики: между гражданами был заключен договор купли-продажи, который предусматривал полную оплату стоимости продаваемого жилья уже после регистрации права собственности нового собственника — покупателя. В связи с указанным условием договора в силу действия п. 5 ст. 488 ГК РФ в ЕГРП была внесена и запись об ипотеке. Однако после полной оплаты стоимости квартиры запись об ипотеке не была погашена. Указанные события заставили покупателя обратиться в суд с иском о признании договора купли-продажи квартиры исполненным надлежащим образом, признании обременения права в виде ипотеки в силу закона отсутствующим. Истец представила в суд расписку ответчика о получении полной суммы, подлежащей выплате по договору купли-продажи. Однако экспертизой не было подтверждено, что текст расписки и подпись выполнены не ответчиком-продавцом. Суд отказал в удовлетворении требований истцу ввиду невыполнения им обязательств по оплате по договору купли-продажи квартиры. Доказать, что ответчик заранее сам или с помощью других лиц обманул истца, выдав расписку с подражанием своей подлинной подписи и неполным содержанием, истец не смог (а пелляционное определение Магаданского областного суда от 02.07.2013 по делу № 2-157/2013, 33-619/2013 3 ).

      Вывод: невнимательность покупателя жилья вкупе с мошенническими намерениями продавца способны сделать ипотеку «вечной». Или существенно повысить стоимость уже приобретенного покупателем жилья. Например, по соглашению сторон, но без внесения изменений в уже представленный в ЕГРП договор купли-продажи.

      От автора: применительно к описанной ситуации из практики продавец, как правило, соглашается собственноручно написать полноценную расписку о получении всей оговоренной в договоре суммы и обратиться в УФРС с совместным с покупателем заявлением о погашении записи об ипотеке ввиду исполнения обязательств по договору купли-продажи, за небольшое дополнительное вознаграждение…

      Минус № 4: прекращение ипотеки при невозмещении всей суммы долга

      Согласно п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» если предметом ипотеки, на который обращается взыскание, является принадлежащее залогодателю — физическому лицу жилое помещение, переданное в ипотеку в обеспечение исполнения заемщиком — физическим лицом обязательств по возврату кредита или займа, предоставленных для целей приобретения жилого помещения, обязательства такого заемщика — физического лица перед кредитором-залогодержателем прекращаются, когда вырученных от реализации предмета ипотеки денежных средств либо стоимости оставленного залогодержателем за собой предмета ипотеки оказалось недостаточно для удовлетворения всех денежных требований кредитора-залогодержателя, с даты получения кредитором-залогодержателем страховой выплаты по договору страхования ответственности заемщика и (или) по договору страхования финансового риска кредитора. При этом в случае признания страховщика банкротом обязательства заемщика — физического лица перед кредитором — залогодержателем прекращаются с даты реализации предмета ипотеки и (или) оставления кредитором-залогодержателем предмета ипотеки за собой.

      Поскольку ни о каком страховании по ипотечным сделкам вплоть до начала работы данной нормы в последней редакции (вступила в силу с 25.07.2014) речи не велось, по уже заключенным к тому времени сделкам практически это означало, что Банк-залогодержатель, принявший нереализованное заложенное имущество заемщика, был обречен на неполучение всей суммы долга. Такое стало возможно «благодаря» спаду цен и спроса на рынке недвижимости после экономического кризиса.

      В настоящее время указанная норма может быть намеренно использована при выдаче ипотечных кредитов с использованием мошеннических схем. Например, приобретаемое жилье оценивается «независимым», но заинтересованным оценщиком в сумму в 1,5-2 раза выше реальной рыночной стоимости. Даже с учетом закладываемых банком рисков, при обращении взыскания на заложенное имущество и попытках его реализации, закономерно оказывается, что и покупателя на него даже за сниженную цену нет, да и реальной стоимости его недостаточно для покрытия суммы долга.

      Пример из практики: Банк обратился с иском к Заемщику о взыскании денежных средств по кредиту, мотивируя свои требования тем, что ответчик является должником по кредитному договору, судом обращено взыскание на предмет залога — часть жилого дома с земельным участком. Однако кредитный договор продолжает действовать независимо от решения суда, которым с Заемщика взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на и обращено взыскание на заложенное имущество, которое передано банку. В ходе рассмотрения дела суд установил, что поскольку в рамках исполнительного производства торги по продаже имущества не состоялись, банк согласился на предложение судебного пристава-исполнителя об оставлении за собой имущества должника. Право собственности на часть дома и земельный участок было зарегистрировано за банком, а исполнительное производство окончено. После учета стоимости нереализованного имущества задолженность ответчика, по мнению истца, осталась непогашенной, в связи с чем банк выставил требования о взыскании непогашенной суммы долга. Суд отказал банку в удовлетворении требования в связи с применением нормы п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке», указав, что указанная норма подлежит применению к настоящему спору, поскольку решение об оставлении части дома и земельного участка за собой было принято банком в период действия статьи 61 ФЗ «Об ипотеке» в новой редакции (а пелляционное определение Московского областного суда от 16.09.2015 по делу № 33-22156/2015 4 ).

      Вывод 1: Положения п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» распространяются на всех залогодателей и залогодержателей, а не только на тех лиц, которые при заключении договора об ипотеке установили положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда с учетом требований, содержащихся в п.п. 2 и 3 ст. 55 ФЗ «Об ипотеке».

      Вывод 2: Задолженность по обеспеченному ипотекой обязательству считается погашенной, если размер обеспеченного ипотекой обязательства меньше или равен стоимости заложенного имущества, определенной на момент возникновения ипотеки.

      Выводы:

      Минусов ипотеки в силу закона оказалось больше, чем плюсов.

      Расторгнуть договор купли-продажи в силу норм ГК РФ можно, однако на деле без возврата уплаченной за приобретенное жилье суммы запись об ипотеке не погасить.

      Оплата приобретаемого жилого помещения продавцу в рассрочку порождает ипотеку в силу закона. При отсутствии доказательств полной оплаты стоимости жилья и отсутствии соответствующего совместного заявления покупателя и продавца, ипотека в силу закона будет сохраняться ввиду отсутствия доказательств исполнения покупателем обязательств по договору купли-продажи жилья.

      Положения п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» распространяются на всех залогодателей и залогодержателей, а не только на тех лиц, которые при заключении договора об ипотеке установили положение о том, что залогодержатель вправе оставить заложенное имущество за собой при обращении взыскания на предмет ипотеки как во внесудебном порядке, так и по решению суда с учетом требований, содержащихся в пп. 2 и 3 ст. 55 ФЗ «Об ипотеке».

      При ипотеке в силу закона в связи с действием п. 5 ст. 61 ФЗ «Об ипотеке» сохраняется высокий риск невозмещения кредитору полной суммы долга по кредиту.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *