Закон о банкротстве физических лиц отложили

Закон о банкротстве граждан: что ждет должников с 1 июля 2015 года

1 июля 2015 года вступит в силу Федеральный закон от 29 декабря 2014 г. № 476-ФЗ (далее – Закон), который вводит детальное регулирование института банкротства гражданина. На данный момент необходимые нормы в законодательстве отсутствуют, что создает трудности как для должников, так и для кредиторов. В основном задолженность взыскивается через суд с последующим принудительным исполнением судебного решения силами приставов. Однако в итоге обычно удовлетворяются требования кредитора, обратившегося в суд первым, а остальные продолжают оказывать как законное, так и не очень законное давление на должника, с которого часто взыскивать уже нечего.

Основная проблема, которую призван решить закон, – постоянно растущая просроченная задолженность граждан по кредитам. По данным Банка России, ее размер на 1 января 2015 года составил 667,5 млрд руб. Для сравнения: по состоянию на 1 января 2014 года она была в полтора раза меньше – 440,3 млрд руб. При этом документ должен оказать благотворное влияние на рынок потребительского кредитования в целом, так как сейчас в процентные ставки по займам изначально закладываются риски неплатежей. Закон сможет применяться и к любым другим долгам, например, за услуги ЖКХ – в этой сфере ситуация также непростая (по данным Правительства РФ, по состоянию на 1 ноября 2014 года общая задолженность россиян за жилищно-коммунальные услуги превысила 132 млрд руб.).

Закон вводит процедуру реструктуризации задолженности гражданина, которая проводится на основе утверждаемого судом плана и выгодна как должникам, так и кредиторам. Первые получат возможность постепенно расплатиться с долгами, не лишившись при этом имущества, а вторые – правовые гарантии удовлетворения своих требований. Также документ предусматривает две альтернативные процедуры: заключение мирового соглашения и реализацию имущества должника как крайнюю меру.

Реструктуризация долгов гражданина – процедура по восстановлению платежеспособности гражданина и погашению задолженности перед кредиторами в соответствии с утвержденным судом планом. Предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности.

Финансовый управляющий – арбитражный управляющий, утвержденный судом или арбитражным судом для участия в деле о банкротстве гражданина.

Неплатежеспособность гражданина – неспособность гражданина удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Недостаточность имущества – превышение размера денежных обязательств должника над стоимостью его имущества.

Реструктуризация долгов гражданина

Когда нужно подавать заявление о банкротстве

Гражданин обязан подать заявление в суд о признании его банкротом, если он не может исполнить обязательства на сумму 500 тыс. руб. или более (за нарушение данного правила предусмотрен штраф от 1 тыс. до 3 тыс. руб., ч. 5 ст. 14.13 КоАП РФ будет изложена в новой редакции). Кроме того, обратиться в суд с таким заявлением могут и сами кредиторы.

Если сумма его долгов не достигла 500 тыс. руб., но он предвидит банкротство, то он также может подать заявление о признании его банкротом. Однако при этом ему придется доказать суду, что он действительно не в состоянии исполнить обязательства в срок и при этом отвечает признакам неплатежеспособности или недостаточности имущества. Суд рассмотрит заявление и, если доводы гражданина найдут свое подтверждение, введет реструктуризацию долгов.

Также суд утвердит финансового управляющего, который будет руководить процессом реструктуризации. Его труд оплачивается за счет средств самого должника, а размер вознаграждения составляет 10 тыс. руб. (эту сумму гражданин должен сразу внести на депозит суда) плюс 2% процента от размера удовлетворенных требований кредиторов (эта часть вознаграждения уплачивается управляющему уже после завершения реструктуризации).

«Это чрезвычайно актуальный закон. Ко мне обращаются тысячи человек, оказавшихся в совершенно безвыходной ситуации. Взяв один заем и не имея возможности его обслуживать, они берут новые и новые кредиты, чтобы покрыть уже имеющиеся, и тем самым лишь углубляют свою «долговую яму». Количество наших сограждан, очутившихся в финансовом плане в безвыходном положении, растет в ужасающем темпе. Виной тому и непростая экономическая ситуация в стране, все чаще характеризуемая нашими властями как кризис, и безответственная позиция некоторых банков, до недавнего времени раздававших кредиты направо и налево. Причин этому много, но ситуация становится все более критической. Закон, в просторечии называемый законом о банкротстве физических лиц, дает возможность разрубить этот узел. Дело в том, что на самом деле это закон не столько о банкротстве, сколько о реструктуризации долгов. В нем содержится механизм, обязывающий банки на основании решения суда реструктурировать задолженность. Таким образом, вступление закона в силу облегчит долговой груз заемщикам, а банкам вернет добросовестных клиентов».

Последствия принятия решения о реструктуризации задолженности

Главная особенность процедуры реструктуризации – снятие с гражданина лишней финансовой нагрузки, чтобы ничто не мешало ему исполнить свои обязательства перед кредиторами. Так, с даты вынесения судом определения о введении реструктуризации накладывается мораторий на удовлетворение денежных требований кредиторов.

Прекращается начисление неустоек, штрафов, пеней, других финансовых санкций, а также процентов по обязательствам. Исключение составляют обязательства, которые возникли уже после принятия заявления о банкротстве. Исковые заявления, которые предъявлены вне рамок дела о банкротстве и не рассмотрены судом до введения реструктуризации, оставляются без рассмотрения. Также приостанавливаются имущественные взыскания по исполнительным документам и пр.

При этом вводится и ряд ограничений для гражданина в части распоряжения своим имуществом и финансами. Так, в ходе реструктуризации некоторые сделки он может совершать только с письменного согласия финансового управляющего. Это такие сделки, как приобретение и отчуждение имущества стоимостью более 50 тыс. руб., а также любого недвижимого имущества, ценных бумаг, долей в уставном капитале и транспортных средств, получение кредитов и др.

Если между гражданином и управляющим по этому поводу возникают разногласия, они разрешаются в суде, рассматривающем дело о банкротстве. Если гражданин все же совершает крупную покупку или продает часть своего имущества без согласования с управляющим, то ему грозит штраф от 4 тыс. до 5 тыс. руб. (соответствующие изменения были внесены в ст. 14.13 КоАП РФ).

После принятия решения о реструктуризации финансовый управляющий должен созвать собрание кредиторов, в ходе которого будут определены требования к гражданину, утвержден план реструктуризации его задолженности, а также может быть заключено мировое соглашение с кредиторами. Гражданин принимает участие в собрании без права голоса и, написав соответствующее заявление финансовому управляющему, может не являться на него вовсе – собрание состоится в любом случае.

Общее собрание кредиторов должно разрешить следующие вопросы:

  • об утверждении или об отказе в утверждении плана реструктуризации и вносимых в него изменений;
  • об обращении в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации;
  • об обращении в суд с ходатайством о признании гражданина банкротом и о введении реализации имущества гражданина;
  • о заключении мирового соглашения.
  • План реструктуризации

    Необходимым условием для подготовки плана реструктуризации является в первую очередь наличие у гражданина хотя бы одного источника дохода. Кроме того, у него не должно быть неприятных моментов в биографии, таких как:

  • неснятая или непогашенная судимость за экономические преступления;
  • административные наказания за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества, фиктивное или преднамеренное банкротство, срок которых не истек на момент принятия заявления о банкротстве;
  • признание банкротом в течение пяти предыдущих лет до предоставления плана реструктуризации;
  • утвержденный план реструктуризации в течение восьми лет до предоставления текущего плана.
  • В противном случае гражданин признается банкротом, минуя процедуру реструктуризации, а его имущество распродается для погашения долгов.

    Гражданин и кредиторы могут подготовить и направить финансовому управляющему проекты плана реструктуризации. Если ни одного проекта не представлено, то финансовый управляющий выходит с предложением к собранию кредиторов о признании гражданина банкротом и о реализации его имущества.

    В план обязательно включаются порядок и сроки погашения требований всех кредиторов и процентов по ним. Срок реализации плана – не более трех лет.

    Финансовый управляющий представляет план на общем собрании кредиторов вместе с отчетом о своей деятельности, со сведениями о финансовом состоянии гражданина и с другой информацией. Если общее собрание утвердит предложенный план, то он будет направлен в суд.

    Рассмотрев план, суд может его утвердить, отложить рассмотрение этого вопроса или отказать в утверждении плана либо признать гражданина банкротом и ввести реализацию его имущества.

    Исполнение плана реструктуризации

    По ходу исполнения плана гражданин вправе направлять финансовому управляющему предложения о внесении изменений в план реструктуризации своих долгов. Собрание кредиторов также вправе обратиться в суд с ходатайством о внесении изменений в план реструктуризации долгов гражданина в случае улучшения имущественного положения гражданина.

    По итогам исполнения плана финансовый управляющий обязан подготовить отчет, который направляется кредиторам, а также в суд. Если требования кредиторов, включенные в план реструктуризации, не удовлетворены или отчет не представлен в срок, то собрание кредиторов сможет обратиться в суд с ходатайством об отмене плана реструктуризации и о признании гражданина банкротом.

    Рассмотрев результаты исполнения плана реструктуризации, суд может принять определение:

  • о завершении реструктуризации (если задолженность, предусмотренная планом, погашена и жалобы кредиторов признаны необоснованными);
  • об отмене указанного плана и о признании гражданина банкротом (например, если план не выполнен).
  • Павел Медведев, финансовый омбудсмен:

    «Главный недостаток этого закона в том, что его вступление в силу отложено на полгода – до 1 июля. Это значит, что несчастные заемщики, оказавшиеся не в состоянии справиться со своим кредитным бременем, шесть месяцев будут ждать решения своей судьбы. Тем временем будут расти их долг и пени, их будут беспокоить звонками банковские службы возврата долгов или коллекторы. Не понимаю, для чего депутаты Госдумы, подготовившие и принявшие такой замечательный закон, максимально не приблизили срок его вступления в силу».

    «Обычно банкротство всех пугает. Однако для граждан есть очевидный плюс – закон дает им определенную передышку, так как реструктуризация устанавливается на срок до трех лет, в течение которых приостанавливается начисление пеней и штрафов. Это положительный момент, долг не будет расти как снежный ком. При этом после реструктуризации кредиторы смогут видеть, что человек проходил через процедуру банкротства, и будут понимать, кому стоит давать кредит, а кому нет. Однако даже если человек не справится с планом реструктуризации и будет признан банкротом с последующей реализацией имущества, он все равно получает возможность полностью расплатиться с долгами и начать все с чистого листа».

    Признание гражданина банкротом и реализация его имущества

    Основания признания гражданина банкротом

    Если реструктуризация не состоялась, то суд признает гражданина банкротом. Причин для этого может быть несколько:

  • план реструктуризации не представлен в срок;
  • план реструктуризации не одобрен собранием кредиторов;
  • план реструктуризации отменен судом (например, из-за неисполнения);
  • если возобновлено производство по делу о банкротстве (из-за неисполнения мирового соглашения или нарушений в ходе реструктуризации или реализации имущества).
  • Признание гражданина банкротом предполагает введение судом реализации его имущества. Также суд может временно ограничить выезд гражданина из России. Это ограничение действует до завершения или прекращения производства по делу о банкротстве (в том числе в результате утверждения судом мирового соглашения). При наличии уважительной причины по ходатайству гражданина и с учетом мнения кредиторов и финансового управляющего суд вправе отменить ограничение на выезд досрочно.

    Реализовано может быть все имущество гражданина, за исключением того, на которое не может быть обращено взыскание. С момента признания гражданина банкротом все права в отношении его имущества осуществляются только финансовым управляющим. Соответственно все сделки, совершенные без участия финансового управляющего, недействительны. Распоряжение средствами на счетах в банке также переходит к управляющему. Третьи лица, у которых есть имущественные обязательства перед гражданином (например, заработная плата, арендная плата), также должны исполнять их финансовому управляющему.

    Оценка имущества гражданина проводится финансовым управляющим самостоятельно. Тем не менее собрание кредиторов вправе принять решение о привлечении для этих целей оценщика. Его работа будет оплачена за счет кредиторов, отдавших свои голоса за это решение. При этом проведенная оценка может быть оспорена гражданином или кредиторами в суде.

    Если финансовый управляющий не сможет реализовать имущество (например, его никто не купит на торгах) и кредиторы откажутся принять имущество в счет исполнения обязательств, то право гражданина распоряжаться им восстанавливается. Требования кредиторов в этом случае считаются погашенными.

    Последствия признания гражданина банкротом

    По итогам реализации имущества управляющий предоставляет отчет в суд, который признает эту процедуру завершенной. После расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Требования, которые не были удовлетворены по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными.

    Исключение составляют требования по текущим платежам, возникшим после введения процедуры реструктуризации или реализации имущества, по требованиям о возмещении вреда жизни или здоровью, о выплате зарплаты и выходного пособия, о возмещении морального вреда, о взыскании алиментов, а также по иным требованиям, неразрывно связанным с личностью кредитора. Они сохраняют силу и могут быть предъявлены после окончания производства по делу о банкротстве гражданина.

    В течение пяти лет после признания гражданина банкротом он не вправе брать кредиты или займы без указания факта своего банкротства. Также в течение этого срока по его заявлению не может быть возбуждено новое дело о банкротстве. Если в течение этого периода он все же был повторно признан банкротом по инициативе кредиторов, то даже в случае реализации имущества оставшиеся обязательства перед кредиторами списаны не будут. Эти ограничения вводятся, чтобы не допускать злоупотреблений институтом банкротства со стороны граждан.

    Наконец, в течение трех лет с даты признания банкротом гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом (например, занимать кресло руководителя организации или входить в состав совета директоров).

    Мировое соглашение с кредиторами

    Третья процедура, предусмотренная Законом, – заключение мирового соглашения, которое является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве. Оно заключается между гражданином и кредиторами, решение об этом должно приниматься на общем собрании кредиторов и утверждаться судом.

    В случае заключения мирового соглашения действие плана реструктуризации, а также запрета на удовлетворение требований кредиторов прекращается. Гражданин приступает к погашению задолженности перед кредиторами на условиях, установленных в соглашении. Если он их нарушит, то производство по делу о банкротстве может быть возобновлено, и суд в этом случае введет реализацию имущества.

    Реструктуризация задолженности до 500 тыс. руб.

    Помимо достаточно сложной судебной процедуры реструктуризации, планируется предусмотреть возможность погашения небольшой задолженности (до 500 тыс. руб.) во внесудебном порядке. Для этого будет использован действующий институт Общественного примирителя на финансовом рынке (финансового омбудсмена). Он был создан 1 октября 2010 года при Ассоциации российских банков для внесудебного рассмотрения споров, возникающих между финансовыми организациями и их клиентами – физическими лицами. Такие услуги оказываются бесплатно.

    Тем не менее законодательно статус финансового омбудсмена пока не урегулирован. Именно поэтому законопроект 1 , призванный ликвидировать данный пробел, уже внесен Правительством РФ в Госдуму. Документ сейчас готовится ко второму чтению.

    Планируется, что будет создана целая служба финансовых уполномоченных, причем в форме некоммерческого партнерства. Кредитные организации, согласно законопроекту, обязаны по требованию уполномоченных предоставлять необходимые документы и разъяснения, даже если они содержат информацию, доступ к которой ограничен законом.

    Обращения граждан будут распределяться между финансовыми уполномоченными по сферам деятельности, основные из которых – банковская и страховая.

    Кредитные и страховые организации будут обязаны исполнять решения финансовых уполномоченных, вынесенные по итогам рассмотрения обращений граждан. При этом планируется, что омбудсмены получат право обращаться в суд для получения исполнительного листа и таким образом смогут добиваться исполнения своего решения в принудительном порядке – силами судебных приставов.

    Если говорить о финансовом уполномоченном в сфере банковской деятельности, то он будет рассматривать обращения по вопросам вкладов, кредитов (займов), открытия и ведения банковских счетов, осуществления переводов денежных средств, купли-продажи иностранной валюты и др.

    При этом законопроектом предусматривается обязательный досудебный порядок разрешения соответствующих споров. Обращение может быть направлено в суд только после предварительного рассмотрения уполномоченным.

    Юрий Кормош, исполнительный вице-президент Ассоциации российских банков:

    «Уже сейчас людей с долгами до 500 тыс. руб. очень много. Кроме того, в четвертом квартале прошлого года начался кризис, и как он отразился на должниках, мы увидим в только первом квартале этого года. У многих людей платежи по кредитам составляют 10-15 тыс. в месяц. Пока долг достигнет 500 тыс., пройдет длительное время, в течение которого у них не будет возможности реструктурировать задолженность. Мы рассчитывали, что оба закона примут вместе, и тогда весь этот пласт правоотношений будет урегулирован. Однако закон о финансовых омбудсменах пока застрял в Госдуме».

    Пока сложно сказать, как именно закон будет работать на практике. За предстоящие полгода к его применению еще стоит подготовиться как судам, так и саморегулируемым организациям арбитражных управляющих и самим кредитным организациям. Однако сам факт того, что у граждан появляется возможность воспользоваться процедурой банкротства, избежав принудительного исполнения и общения с коллекторами, дает надежду на разрешение сложившейся ситуации в сфере потребительского кредитования.

    Закон о банкротстве физических лиц

    Кто и на каком основании может инициировать процедуру банкротства

    Процедура банкротства возможна, если суммарный долг гражданина финансовым организациям составляет 500 000 рублей и выше. Просрочка по обязательствам должна составлять минимум 3 месяца. Инициатором процесса может стать не только сам должник, но и кредитная организация. Для подачи банком заявления на проведение банкротства физического лица соглашение гражданина не требуется.

    С чего начинается процесс

    Гражданин может инициировать процесс собственными силами или привлечь представителя юридической фирмы. Фирм, предлагающих помощь в проведении банкротства физических лиц, много. Они предоставляют услуги на платной основе, стоимость юридической поддержки начинается от 10000-20000 рублей. Действуя самостоятельно или с привлечением фирмы, гражданину необходимо составить заявление в Арбитражный суд своего региона и подкрепить его следующими документами:

  • документы, подтверждающие факт образования задолженности и ее размер (выдаются в кредитной организации);
  • выписка из ЕГРП о том, что гражданин не является индивидуальным предпринимателем. Выписка должна быть свежая, полученная максимум за 5 дней перед датой подачи заявления в суд;
  • перечень кредитных организаций, которым должен гражданин, указание их адресов и сумм фактической задолженности по каждому отдельному договору;
  • опись имущества гражданина, в том числе и того, что выступает залогом перед каким-либо кредитором. Опись по форме РФ № 530 от 05.08.2015, утвержденной Минэкономразвития;
  • копии документов, подтверждающих права собственности на имущество гражданина;
  • копи документов о совершении гражданином следующих сделок в течение трех последних лет: операции с недвижимостью и транспортными средствами, с долями в уставном капитале, с ценными бумагами, о любых сделках на сумму 300 000 рублей и выше;
  • справка о доходах за последние три года с указанием налоговых и иных удержаний (справка 2НФДЛ);
  • если у гражданина есть открытые счета и вклады, необходимо по каждому взять выписку за последние три года;
  • копия страхового пенсионного свидетельства;
  • копия ИНН;
  • если гражданин безработный, подтверждающий это документ из Центра Занятости Населения;
  • копии всех документов о семейном положении: свидетельства о браке, разводе, рождении детей, брачный контракт;
  • документы на другие обстоятельства, если гражданин будет говорить о них в суде.
  • К документам также прикладывается квитанция, свидетельствующая об уплате государственной пошлины. Оплата составляет 6000 рублей. Реквизиты для зачисления можно узнать в Арбитражном суде, в который и подается заявление. Отправить пакет документов и заявление можно почтой (заказным письмом с уведомлением и описью).

    Также гражданин при подаче заявления должен внести на счет Арбитражного суда депозит, который будет являться платой за услуги назначенного в дальнейшем финансового управляющего (реквизиты также необходимо узнать в суде). Стоимость его услуг составляет 25000 рублей. Статья 213.4 пункт 4 Закона о банкротстве физических лиц говорит о том, что можно подать заявление об оплате работы финансового управляющего с рассрочкой.

    Суд принимает первое решение

    Получив и рассмотрев пакет документов, суд принимает решение относительного того, может ли быть продолжено дело в признании гражданин банкротом. Соответственно, заявление может признаться обоснованным или необоснованным. Если заявление признается обоснованным, то суд может привлечь у процессу и другие инстанции. Например, если при банкротстве могут быть ущемлены права несовершеннолетних, то к делу привлекаются органы опеки.

    Также после признания заявления обоснованным суд назначает по делу финансового управляющего. Этот человек, который далее будет вести все финансовые вопросы и изучать дело с этой стороны. В решении суда указываются данные назначенного финансового управляющего, а также дата следующего судебного заседания.

    Статья 213.6 ФЗ «О Банкротстве» пункт пять говорит о сроках дальнейшего рассмотрения:

    Если суд принимает решение об обоснованности проведения процедуры банкротства, то далее на заявителя накладывается еще одна обязанность – оплата внесений сведений в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. На данный момент в рамках одного дела заявитель тратит на это 1782,4-3564,8 рублей.

    Кроме того, если будет принято решение о признании гражданина банкротом с последующей реструктуризацией или реализацией имущества, то необходима будет публикация этой информации в СМИ, а именно в газете «Коммерсантъ». Публикация стоит 7000 рублей.

    Задачи финансового управляющего

    Как только к нему попадает дело о банкротстве, он собирает собрание кредиторов, которым должен гражданин. Самому заявителю в собрании участвовать не обязательно. Если он не желает присутствовать, он пишет управляющему соответствующее заявление. Заявителю не обязательно вникать в суть этого процесса, управляющий будет играть роль медиатора между кредиторами и должником.

    Что делает финансовый управляющий после первого судебного заседания:

  • проводит собрание кредиторов, выслушивает их возражения и предложения, ведет дальнейшее взаимодействие с ними в ходе процесса банкротства физического лица;
  • принимает меры по сохранности заявленного имущества должника, а также занимается поиском возможного скрываемого имущества потенциального банкрота;
  • инициирует экспертную оценку стоимости собственного имущества заявителя;
  • анализирует финансовое состояние заявителя;
  • выявляет возможные признаки фиктивного банкротства;
  • ведет контроль реструктуризации, если принимается соответствующее решение суда в дальнейшем.
  • Гражданин обязывается представлять дополнительные документы по требованию финансового управляющего. Следует обратить внимание на выдержку из статьи Статья 213.9 пункта 9 Закона о банкротстве физического лица:

    Следующее судебное заседание дела о банкротстве гражданина

    К следующему судебному заседанию финансовый управляющий подготовит все необходимые документы, отчеты и предоставит их на рассмотрение судье. На этом этапе возможно мировое соглашение должника и кредитора/кредиторов, если им удается договориться. Если же этого не произошло, то по итогу заседания суд может вынести два решения:

  • назначение реструктуризации долга (план назначает управляющий);
  • реализация имущества гражданина.
  • О реструктуризации

    Финансовый управляющий совместно с кредиторами предварительно составляет план реструктуризации. Это новый график выплаты долга, адаптированный под финансовые возможности гражданина.

    Статья 213.12 пункт 7 Закона о банкротстве физических лиц

    Но реструктуризация применяется только к тем гражданам, которые могут соблюдать назначенный план. Гражданин, которому назначается реструктуризация, должен соответствовать следующим требованиям:

  • у него есть источник дохода на данный момент;
  • у него нет неснятой или непогашенной судимости за экономические преступления;
  • гражданин не признавался банкротом в течение прошедших пяти лет;
  • в течение восьми лет не было составления плана реструктуризации в отношении этой задолженности.
  • Закон не говорит о конкретных размерах дохода заявителя, который может обеспечить выплату кредитов по новому реструктурированному графику. Но стоит понимать, что если доход гражданина низкий, и будет понятно, что с выплатой он все равно не справится, реструктуризация не будет к нему применяться. Получаемый доход и ежемесячные платежи должны быть соразмерными, и у человек должны оставаться средства к существованию.

    Составленный план реструктуризации финансовый управляющий подкрепляет пакетом документов, в который входят справки о доходах гражданина и сведения обо всех кредиторских задолженностях. По итогу рассмотрения суд может принять план, отложить дело при необходимости доработки плана или отказать в проведении реструктуризации и инициировать следующий этап на пути банкротства — реализацию имущества должника.

    Реализация имущества должника и признание его банкротом

    Если суд признает невозможной реструктуризацию долгов, то фактически это говорит о том, что гражданин признается банкротом. Теперь настает момент изъятия и реализации имущества должника, на что суд отводит полгода. На это время гражданину накладывается запрет на выезд за границу. Все имущество включается в конкурсную массу, но есть исключения. Согласно Гражданскому кодексу не может быть изъято следующее имущество должника:

  • единственный для проживания гражданина объект;
  • земельный участок, на котором стоит дом, являющийся единственным жильем;
  • личные вещи, мебель, одежда;
  • домашние животные и скот;
  • призы и выигрыши;
  • по ходатайству может быть исключено из массы все имущество, стоимость которого ниже 10000 рублей;
  • предметы, необходимые для профессиональной деятельности должника;
  • транспортное средство, если гражданин является инвалидом.
  • Все остальное включается в имущественную массу. Кроме того, запрет на реализацию единственного жилья не действует, если это жилье выступает залогом по кредиту. Реализацией имуществом занимается финансовый управляющий, он же следит за сохранностью этой собственности. После этой процедуры гражданин освобождается от всех долговых обязательств и уже окончательно признается банкротом.

    Последствия для должника и его родственников

    В течение пяти лет после признания гражданином банкротом он не может получать другие банковские кредиты. Также в этот срок он более не может обращаться в суд о признании себя банкротом повторно. В течение трех лет гражданин не может занимать должности в органах управления юрлица, а также участвовать в управлении организациями.

    На родственников должника его банкротство никак не влияет. Но если речь о супруге должника, то тогда при реализации имущества, нажитого в браке, вытекают определенные проблемы. Будет происходить выделение доли супруги/супруга.

    Сколько стоит банкротство физического лица

    Нельзя однозначно назвать стоимость процедуры банкротства, она может колебаться в зависимости от дела. Но можно ориентироваться на следующие цифры:

    • Госпошлина за подачу заявления в Арбитражный суд — 6000 рублей.
    • Оплата услуг финансового управляющего — 25000 рублей.
    • Оплата почтовых расходов, связанных с диалогом финансового управляющего с кредиторами — 1000-1500 рублей.
    • Внесение информации в ЕФРСБ — по одному делу — 1800-3600 рублей.
    • Публикация заметки в газете «Коммерсантъ» — 7000 рублей.
    • В итоге процедура можно обойтись примерно 40000-45000 рублей. Если привлекать юриста, то его услуги будут стоить еще 10000-20000 рублей.

      Что дает банкротство физического лица, его плюсы и минусы

      Самый главный и весомый аргумент в пользу банкротства — это возможность на официальном уровне полностью избавиться от долгов и давления коллекторов. К минусам можно отнести финансовые затраты на процедуру и длительность самого процесса, который обычно длится около 9-ти месяцев.

      Банкротство физических лиц отложили до октября

      Сегодня, 1 июля, в России должен был вступить в силу закон о банкротстве физических лиц, но из-за неготовности судов срок решили сдвинуть на три месяца — до 1 октября. Изначально планировалось, что дела будут рассматривать суды общей юрисдикции, но позже Госдума решила передать дела в арбитраж. Теперь арбитражным судам необходимо время, чтобы подготовиться к работе, сообщает «Российская газета».

      — Передача дел о банкротстве физических лиц арбитражным судам — оправданный шаг, — прокомментировал РГ ведущий юрист «Национальной юридической службы» Александр Святченков. — Квалификация арбитражных судей на порядок выше, чем в общей юрисдикции, в арбитраже у судей многолетний опыт в рассмотрении дел о банкротстве организаций, и именно этот опыт поможет избежать многих ошибок.

      Тем не менее, по его словам, процедура банкротства физлиц существенно отличается от банкротства юридических лиц, арбитражным судам потребуется время для подготовки к рассмотрению этой категории дел, поэтому отсрочка вступления в силу изменений необходима. Кроме того, дела о банкротстве физлиц значительно увеличат нагрузку на судей.

      По закону несостоятельным может быть признан гражданин, чей долг составляет не менее 500 тысяч рублей и не гаситься три месяца. Но, по мнению специалистов, банкротство — это крайняя мера, проще провести реструктуризация долга, чем доводить дело до суда.

      Добавить комментарий

      Комментарии

      У меня нет сомнений в том, что после того как активно США стали использовать FATCA (Foreign Account Tax Compliance Act) и все чаяния наших банков на возможность получения западных «длинных денег» себя исчерпали из-за санкций, которые как все говорят «на русского медведя как комарики действуют», банки стали понимать, что «гнобить» коллекторскими агентствами простых (плохообеспеченных) граждан россии, и так уже находящихся на «издохе» получится после объявления их банкротами с «трудом», и что в результате число невозратов и банкротов в России может превысить все мыслимые и немыслимые пределы, осмелюсь предположить, что банки(ростовщические коммерческие организации, поскольку ставка ключевая 12,5% — это не банковская ставка, это «ростовщическая кабала»), которые имеют покровителей и «соучредителей» в госдуме и высших эшелонах власти будут лоббировать этот закон так, чтобы он работал «на них» а не на простых граждан, которым сейчас и так не сладко, так для того, чтобы избежать увеличения нервных, сердечных и раковых больных и числа самоубийств на этом фоне, необходимо вводить банкротство как можно быстрее.

      Если со мной кто-то несогласен, или считает иначе, прошу ценные замечания и критические оценки снабжать конкретными фактами и реальными данными а не статистической ложью!

      Материалы по теме

      Порядок слов Александра Ярошенко

      Благовещенская епархия в привычном сахарно-медовом стиле взывает о новой волне сбора средств на новый храм.

      Народ сильный, ещё потерпит

      Вступление в силу закона о банкротстве физических лиц отложили до осени. Но большинству экспертов кажется, что и осенью он в силу не вступит. Слишком неудобен этот закон для банковских структур. Кроме того, эксперты говорят, что даже когда документ будет в силе, работать с ним будет сложно. Сомневаются, что закон решит те проблемы, на которые нацелен, и предполагают, что «насоздаёт» новых. Тем не менее, необходимость в процедуре банкротства физических лиц эксперты подтверждают. Говорят, что пора уже переходить к цивилизованным формам взаимодействия кредиторов с заёмщиками. Пора уже хотя бы пробовать.

      Неудобный, но компромиссный

      Закон о банкротстве физических лиц был принят Госдумой РФ ещё в декабре прошлого года. Работа над ним велась на протяжении последних 10 лет. О том, какой именно закон о банкротстве нужен россиянам, спорили все, кто только мог. Правозащитные и финансовые организации, ученые и предприниматели, общественные деятели и интернет-сообщество. Документ несколько раз кардинально переписывали, и итоговый вариант – это некое компромиссное решение, до конца не устраивающее при этом ни одну из сторон.

      Самое большое количество споров вызывала, конечно, сумма долга, при которой гражданин мог объявить себя банкротом. Рассматривались разные варианты – и 50, и 100 тысяч рублей. Но финансовые структуры настояли-таки на минимальной планке в 500 тысяч рублей. То есть, согласно закону, под процедуру банкротства граждане с долгами менее полумиллиона рублей не попадают. При этом при наличии долга в 500 тысяч рублей претендент на банкротство должен иметь просрочку платежей в течение трех месяцев.

      По данным независимых кредитных бюро, этот «фильтр» ограничивает число возможных банкротов в России 300 тысячами человек. Тогда как людей, которые по каким-то причинам не могут обслуживать свои долги, но при этом не отказываются по ним платить и претендуют на реструктуризацию кредитов, в разы больше. Их примерно пять миллионов человек.

      Планка в 500 тысяч рублей долга отсеивает должников практически по всем видам займов, кроме банковских. И хотя действие закона распространяется и на займы между физическими лицами, и на долги по ЖКХ, в таких огромных суммах они у российских граждан единичны.

      Отобрать нельзя оставить

      Объявить себя банкротом и обратиться за этим в суд может либо сам гражданин, либо его кредитор. После того как суд признает заёмщика банкротом, он становится частично недееспособным. В частности, должник лишается возможности распоряжаться своим имуществом. За него это будет делать назначенный судом финансовый управляющий. В задачи управляющего, по закону, входит розыск имущества и его продажа. На эту работу отводится три года. После того как собственность должника распродадут, а вырученные деньги распределят пропорционально между кредиторами, долг человека перед банками аннулируется. Причем аннулируется в любом случае – даже если денег не хватит для погашения всей суммы долга. То есть кредиторы рискуют вместо трёх миллионов с процентами, например, получить три тысячи рублей, вырученных за старенький телевизор.

      Дело в том, что включать в конкурсную массу можно, согласно закону, далеко не всякое имущество. Например, нельзя изъять в счёт долгов жильё, если оно единственное. И не важно, однокомнатная это «хрущёвка» или комфортабельный коттедж. Предметы домашнего обихода и имущество, необходимое человеку для работы, тоже забирать нельзя. То есть если человек занимается извозом, то машину оставят при нём. Нельзя пустить с молотка элитный скот, а также землю, которая не используется в коммерческих целях. И тоже не будет иметь значения, что это за земля – шесть дачных соток или гектар леса, который были куплен в «жирное время» просто потому, что «нравится там гулять». В случае банкротства этот гектар леса останется в собственности должника.

      [кстати сказать]

      Просрочка растёт. Это всё, что ясно

      Несмотря на общую убеждённость в том, что вступление закона о банкротстве физических лиц тормозят банкиры, официальная версия его задержки – неготовность судебной системы. Изначально предполагалось, что дела о банкротстве граждан будут рассматриваться в судах общей юрисдикции. Но, как оказалось, у них в таких делах мало опыта. Тогда банкротов решили передать арбитражным судам и дали им три месяца на подготовку к новым объёмам работы. Теперь выясняется, что и это решение ещё не окончательное и может быть пересмотрено.

      Шестого июля в Госдуму был внесён новый законопроект, предлагающий, чтобы банкротством граждан занималась не одна инстанция, как задумывалось изначально, а сразу две ветви судов – арбитражный и суд общей юрисдикции. Как считают авторы идеи, самостоятельно ни тем, ни другим столь сложную тему не разрешить.

      Между тем просроченная задолженность россиян по банковским кредитам, коммунальным платежам, налогам, штрафам и алиментам стремительно растёт. По данным официальной статистики, с начала года она увеличилась на 22 процента и стремится к триллиону рублей. На данный момент в России насчитывается уже около 8 миллионов должников. Из них у 6,5 миллионов долг превышает 10 тысяч рублей, что уже делает человека «невыездным». За последние полтора года показатель увеличился в 2,5 раза.

      В Саратовской области на каждого экономически активного жителя приходится 113 тысяч рублей долга перед банком. Доля просроченных кредитов составляет 7,22 процента – это самый большой показатель в ПФО.

      Когда самочувствие элит важнее

      Другими словами, возможностей вернуть долги кредиторам в законе о банкротстве физических лиц очень немного. Оттого и восторгов по поводу закона со стороны тех же банковских структур совсем не слышно.

      По словам саратовского политолога Александра Пантелеева, новый закон о банкротстве физических лиц – это своего рода индульгенция, которая банкам совсем неинтересна.

      «Несмотря на то что в законе пре­дусмотрено изъятие части собственности должника с целью его реализации в счёт погашения задолженности, проблем с существующими сегодня долгами населения перед банками это не решит. Отсюда, как я понимаю, и затягивание с введением этого закона. Потому что банки могут сильно пострадать, – говорит Пантелеев. – Но закон о банкротстве физических лиц нужен. Безусловно. Такие законы есть во всех цивилизованных странах, и это единственный цивилизованный способ решения возникающих проблем между кредиторами и их клиентами».

      Что касается позиции российских властей, то, по словам Пантелеева, постоянное откладывание и перенос вступления закона в силу можно объяснить сомнениями в готовности самих граждан к цивилизованным формам взаимоотношений с банками.

      «Есть, как я понимаю, опасение, что для многих наших сограждан закон наоборот станет поводом набирать кредиты, чтобы потом объявить себя банкротом и не возвращать их банкам. С другой стороны, в нынешних экономических условиях, когда доходы населения падают и многим уже просто нечем отдавать долги, закон о банкротстве стал бы спасением, – говорит политолог. – Но мне видится, что для политических элит сейчас важно самочувствие финансовых структур. Народ, мол, может ещё потерпеть, народ выдержит, а вот недовольство элит чревато неприятными последствиями. Думаю, что вступление в силу закона о банкротстве будет откладываться и дальше, и тянуть с ним будут до последнего».

      Сомнения в том, что закон вступит, как обещается, в силу в октябре, разделяет и другой наш эксперт – юрист Денис Руденко:

      «Понятно, что большая часть долгов будет просто списываться. Конечно, гражданам, которые набрали кредитов и не могут с ними расплатиться, потому что национальная валюта обесценивается и уровень доходов стремительно снижается, этот закон мог бы принести облегчение. Люди, по большому счёту, не одни виноваты в том, что оказались в долговой яме. Их в своё время научили относиться к кредитам как к лёгким деньгам. И научили не кто-нибудь, а государство вместе с теми же банками, когда взялись развивать розничное кредитование и раздавали кредиты всем подряд. Теперь граждане вынуждены или отдавать кредитным организациям всю свою зарплату или копить долги. С этим что-то нужно делать. Но в простом списании долгов, которое следует из закона о банкротстве, нет никакой выгоды для банков. И понятно, что они сопротивляются».

      Очень опасный или не очень нужный?

      Банкиры в свою очередь недовольство законом и не скрывают. По словам Дмитрия Кондрацкова, председателя правления банка «Агророс», в нынешнем виде закон видится как прямая угроза для отдельных участников банковской системы:

      «Особенно опасен он для розничных банков, которые выдают кредиты по упрощённым условиям, без залогов и т. д. Многие банки могут просто обвалиться. Конечно, я согласен, что ситуация, в которой банки стали главным источником зла для россиян, неправильная. Но возникла она не случайно, а благодаря нынешней законодательной системе. При принятии законов, регулирующих взаимоотношения банков с населением, было упущено множество серьёзных моментов, что привело к взаимному недовольству кредиторов и заёмщиков. Сейчас законом о банкротстве физлиц государство пытается разрубить этот гордиев узел. И всё было бы замечательно, если бы все остальные звенья в цепи работали идеально. Но пока ничего этого нет, есть уверенность в том, что проблем от закона будет только больше».

      А вот Ирина Рождественская, заместитель руководителя юридической службой ЗАО «Экономбанк», закон о банкротстве физических лиц «опасным для банков» не считает. По её словам, есть много возможностей решать вопросы с кредитами и вне судебной системы – банки идут навстречу заёмщикам, готовы давать отсрочку по платежам и заключать дополнительные соглашения с кредиторами, попавшими в трудную ситуацию. Но и «очень нужным» для граждан этот закон нашей собеседнице тоже не кажется. По крайней мере в настоящей редакции.

      «Многие воспринимают данный закон как возможность решить все проблемы с задолженностью по кредитам, получить прощение задолженности. Но избавление от долгов с помощью самобанкротства не останется без последствий. Пострадает кредитная история, на новые кредиты физлицам-банкротам рассчитывать, скорее всего, уже не стоит, они не смогут в течение трёх лет занимать руководящие должности и т. д. Кроме того, предполагаемые процедуры в арбитражном суде и обращение к помощи адвоката потребуют дополнительных средств, – говорит Рождественская. – В настоящее время закон обязывает дать человеку возможность выйти из сложившейся ситуации и погасить имеющиеся у него долги путём составления плана реструктуризации. В случае исполнительного производства и сегодня должники могут предоставить приставам информацию о своих доходах и договориться о том, что будут погашать задолженность постепенно».

      О невнятности закона говорит ещё один наш эксперт – арбитражный управляющий Александр Любименко (союз «Саморегулируемая организация арбитражных управляющих «Альянс»), изучивший закон о банкротстве с точки зрения его непосредственного исполнителя в роли финансового управляющего в процедуре банкротства физического лица.

      «Если честно, я так и не понял, как он должен работать на практике. Вот смотрите, в обязанности управляющего входит не только розыск имущества и его реализация, но и вообще ведение всей процедуры банкротства в суде и её сопровождение – публикация в СМИ и прочее. При этом оплачивать услуги управляющего должен, по закону, инициатор процедуры. То есть должник или его кредитор, – говорит Любименко. – Банки, допустим, на это способны. Но они вряд ли будут начинать банкротить своих должников из тех, с кого нечего взять. Потому что когда у должника есть имущество, которое можно изъять в счёт погашения долга, то там и без банкротства можно вопрос в суде решить. А если взять нечего, то долги придётся списать. Кому из банков это нужно? Банкротство интересно только гражданам, у которых никакого подходящего для продажи имущества нет и платить им нечем. То есть на оплату финансового управляющего денег у них тоже нет. Откуда им взяться? Да и потом, оплата эта предусматривается не сразу, а только, через два-три года и в размере 10 тысяч рублей. А вложить в сопровождение одной процедуры, по моим подсчётам, придётся не меньше 20–25 тысяч. То есть вернётся мне в два раза меньше, да ещё с отсрочкой на два года. Интересная, конечно, перспектива, особенно в условиях сегодняшней инфляции. Так недолго и самому банкротом стать».

      По словам Александра Любименко, никто из компетентных специалистов сейчас не может внятно ответить на вопрос, как быть управляющим в рамках этого закона о банкротстве физических лиц. Все, мол, пожимают плечами и предлагают разбираться на практике.

      «Конечно, управляющему позволено в любой момент выйти из дела, даже без объяснения причин. Но кто тогда всем этим будет заниматься? Всё как-то туманно пока с этим законом о банкротстве. Такое ощущение, что его приняли просто так – посмотреть, что будет», – говорит наш собеседник.

      Кому поможет закон о банкротстве физических лиц

      Ипотечный заемщик банка «Дельтакредит» Адам Адамов с нетерпением ждет 1 июля, когда начнет действовать закон о банкротстве физических лиц.

      Адамов — многодетный отец, сейчас должен банку $70 000. В последнее время, чтобы платить банку ежемесячно $1200, его семье пришлось влезть в долги. «В декабре, когда доллар взлетел до небес, нам пришлось продать вторую квартиру, чтобы погасить значительную часть кредита и снизить ежемесячный платеж до $600», — рассказывает он. Но и теперь после уплаты взноса по ипотеке доход семьи с тремя детьми не дотягивает до прожиточного минимума (в Москве на 2015 г. — 13 896 руб. для трудоспособных людей, 10 443 руб. — для детей).

      В ответ на обращение заемщика банк предложил написать заявление на продажу ипотечной квартиры либо рефинансировать кредит в рубли, отчего ежемесячный платеж только вырос бы (см. статью на стр. 14). «Гасить ипотеку за счет новых долгов больше нет сил, поэтому готовлюсь к банкротству. Главное — не лишиться единственной крыши над головой», — признается Адамов.

      Юристы считают процедуру банкротства физлица хорошим шансом разрулить ситуацию с личной закредитованностью в пользу заемщика и легально списать долги — но только если у человека нет имущества и значительных доходов. Банкротство — отличный аргумент для должника в переговорах с кредиторами по комфортной реструктуризации своей задолженности по принципу: «Если мы не договоримся о скидке и рассрочке, то я стану банкротом и вообще ничего не заплачу», уверен управляющий партнер адвокатского бюро ЕМПП Сергей Егоров.

      Вон из долговой ямы

      По закону, который заработает с 1 июля 2015 г., банкротом может быть признан гражданин, имеющий просроченную более чем на три месяца задолженность не менее чем в 500 000 руб. Подать на банкротство может как сам должник, так и его кредиторы.

      «Заявление подается в суд общей юрисдикции по месту регистрации должника. Затем в течение шести месяцев должник, кредиторы и обязательно финансовый (арбитражный) управляющий должны составить и согласовать план реструктуризации долгов гражданина при наличии у него постоянного источника дохода, — описывает процедуру Егоров. — План может предусматривать рассрочку и отсрочку выплаты долгов. Срок реализации плана — не более трех лет. Если план реструктуризации долгов гражданина не согласован всеми сторонами или у гражданина отсутствует постоянный источник дохода, то суд признает гражданина банкротом и принимает решение о реализации его имущества. Ею занимается финансовый управляющий, который затем распределяет полученные средства между кредиторами пропорционально их требованиям. После завершения процедуры банкротства неудовлетворенные (из-за недостатка средств) требования кредиторов будут считаться погашенными, а должник — освобожденным от долгов».

      Но от уплаты алиментов, возмещения причиненного жизни и здоровью вреда банкротство не освобождает.

      Если принимается план реструктуризации, то начисление процентов по кредитам прекращается — по сути, это шанс для должника в течение трех лет погасить долг (без процентов), не продавая имущество, включая залоги, подчеркивает арбитражный управляющий Анатолий Юшин. Кроме того, по его словам, сейчас признанная судом задолженность, даже если ее невозможно взыскать из-за отсутствия дохода или ликвидного имущества, будет висеть на должнике вечно, а закон о банкротстве вводит механизм полного снятия долга.

      Злостных должников распродажей имущества не напугать, уверены юристы, ведь с молотка пустят не все, что им принадлежит. «Взыскание нельзя обратить на предметы обихода и жизнеобеспечения, за исключением предметов роскоши и драгоценностей, на предметы для профессиональной деятельности (для заработка) должника, но не дороже 100 МРОТ, на деньги в пределах установленного прожиточного минимума для должника и его иждивенцев, а также на призы и государственные награды должника (например, наградной пистолет), а также на единственное жилье должника, которое не заложено по данному долгу», — перечисляет адвокат «Яковлев и партнеры» Евгений Пугачев. По его словам, в ходе банкротства взыскание можно обратить на единственную квартиру лишь при условии, что она ипотечная: в залоге у кредитора — участника спора. Все это детально определяется судебным решением в процессе процедуры банкротства и плане реструктуризации долгов.

      Даже ипотечную квартиру можно спасти от притязаний кредиторов, уверены юристы, если она единственная и в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети: органы опеки не согласятся на ухудшение условий проживания детей.

      Имущество в совместной собственности супругов при банкротстве делится по общим правилам: из него выделяется доля супруга-должника и на нее обращается взыскание. А вот имущество бывшего супруга, детей, родителей и родственников не затрагивается.

      Вероятно, у 90% дефолтных заемщиков никакого имущества ко времени банкротства уже не окажется, опасается адвокат Андрей Безрядов.

      Участие финансового управляющего при личном банкротстве обязательно. Его услуги оплачиваются за счет имущества должника или кредитором. Ставка по закону — 10 000 руб. за процедуру.

      Повторно подавать на свое банкротство и вновь списать долги разрешается спустя пять лет.

      Жизнь после банкротства

      «К сожалению, многие воспринимают данный закон как возможность решить все проблемы с ипотечным кредитом, получить «прощение» задолженности», — сетует руководитель департамента по управлению просроченной задолженностью банка «Дельтакредит» Денис Дьяченко, рекомендуя заемщикам «до инициирования процедуры собственного банкротства внимательно ознакомиться со всеми последствиями этой процедуры, чтобы принять действительно взвешенное решение».

      Избавление от долгов самобанкротством, конечно, не останется без последствий. Пятно на кредитной истории гарантировано. Рассчитывать на новые кредиты, скорее всего, не стоит — сведения о физлицах-банкротах, как и о юрлицах, будут в открытом доступе, полагает Юшин.

      Кроме того, человек, признанный банкротом, не сможет в течение трех лет занимать руководящие должности в компаниях, добавляет Егоров.

      Банкротство гражданина не влечет автоматического наложения временного ограничения на выезд из РФ, но оно накладывается судебным приставом в рамках исполнительного производства, предупреждает Пугачев.

      Процедурой банкротства по новому закону поспешат воспользоваться в первую очередь должники, которые не планируют реструктуризации, считает Егоров. «Тем не менее этот закон позволяет физлицам найти варианты ухода от возвращения долгов при условии, что человек изучит закон и совершит необходимые действия для признания банкротом. Нигде в мире нет законодательства о банкротстве, которое закрывало бы все возможные лазейки, для того чтобы уходить от уплаты долгов», — резюмирует Юшин.

      Долги по осени считают

      Также было принято решение о том, что эти дела будут рассматриваться в арбитражных судах. Хотя изначально предполагалось отдать их в ведение судов общей юрисдикции.

      «Арбитражные суды лучше подготовлены в плане применения законодательства о банкротстве, чем суды общей юрисдикции, поскольку уже долгие годы арбитражные суды рассматривают дела о банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей», — пояснил глава комитета Госдумы по собственности Сергей Гаврилов.

      Депутаты объяснили перенос сроков тем, что суды пока не готовы начать рассматривать дела по новому закону. «Перенос сроков необходим, чтобы арбитражные суды, которые будут рассматривать дела о банкротстве граждан, смогли подготовиться к работе в должной степени, — пояснил Гаврилов на пленарном заседании.

      Так называемый «закон о банкротстве физлиц», — а вернее, поправки в действующий «ФЗ о несостоятельности (банкротстве)», — впервые вводят соответствующий механизм в российское право. До сих пор банкротом может быть признано только юридическое лицо. Отсутствие у граждан возможности объявить себя банкротом часто приводит к возникновению неприятных ситуаций, когда кредитор навязчиво пытается вернуть долг, а заемщик физически не может его отдать.

      Процедура будет доступна в случаях, когда просрочка по долгам будет превышать 3 месяца, а сам долг — 500 тысяч рублей. Смысл процедуры состоит в том, чтобы при посредничестве суда, должник и кредитор пересмотрели план выплат задолженности, с учетом реального положения дел. Все необходимое для жизни имущество заемщика (как и минимальный доход) останется у него. Остальное — продано, а вырученные деньги пойдут в счет уплаты долга. Но если и этого окажется недостаточно, суд признает заемщика «чистым» с точки зрения долгов. Таким образом, безнадежные должники спустя три года смогут начать жизнь «с чистого листа». Однако, в течение пяти лет информация о банкротстве будет указываться во всех долговых сделках. Также на физлицо будут накладываться некоторые ограничения.

      Финансовый омбудсмен Павел Медведев с сожалением воспринял новость о переносе срока вступления поправок в силу. Он рассказывает, что большая часть граждан, обращающихся к нему за помощью, нуждаются именно в реструктуризации долга или банкротстве. Причем, таких в мае было в 15 раз больше, чем людей обратившихся за консультацией, и в 30 раз больше тех, кто жалуется на излишнее давление со стороны кредиторов.

      Эксперт опасается, что срок работы закона будет переноситься и дальше. Так, принятие закона о финансовом омбудсмене, который должен легализовать такой статус в российском законодательстве и наделить его полномочиями, также буксует на уровне профильного комитета. Кроме того, Медведев указывает на нехватку и загруженность арбитражных судей. По его словам, для работы с законом легче было бы дополнительно обучить судей общей юрисдикции.

      Будете должны

      Тонкости новой процедуры намерен разъяснить Верховный суд России. Он подготовил проект постановления «О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан».

      Во вторник этот документ обсуждался на заседании пленума Верховного суда страны.

      Оценки специалистов, сколько граждан захотят записаться в банкроты, сильно расходятся. Одни считают, что речь о миллионах. Другие говорят «всего лишь» о сотнях тысяч.

      Например, вчера прозвучала цифра 4 миллиона человек в год. Именно столько заявлений от потенциальных банкротов ждут в арбитражах Москвы и Московской области.

      Таковы расчеты Минэкономразвития.

      Впрочем, есть мнение, что эта цифра завышена. Не может быть, чтобы так много людей сдавались под напором обстоятельств, считают оптимисты. Или — реалисты?

      Согласно прогнозам Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств, в первые полгода с момента вступления в силу новой процедуры могут подать заявления о признании банкротами порядка 200 тысяч граждан. Правда, другие эксперты полагают, что столько заявлений будет до конца нынешнего года.

      Есть и другие расчеты. Специалисты Объединенного кредитного бюро считают, что под действие закона о банкротстве физических лиц, который вступит в силу с 1 октября, на сегодняшний день подпадают порядка 580 тысяч россиян, это около 1,5 процента от общего числа заемщиков с открытыми счетами.

      Как отмечается в сообщении кредитного бюро, еще около 6,5 миллиона заемщиков, которые в настоящий момент не платят по своим кредитам более 90 дней, смогут воспользоваться этим правом для облегчения своего финансового положения. Не факт, что каждый из них воспользуется открывающейся возможностью, но по крайней мере несомненно одно: дело касается очень многих людей.

      Однако специалисты предупреждают: новая процедура не должна становиться спасением недобросовестным должникам. Взять долги и не платить только потому, что не хочется, нельзя. Личное банкротство — это средство на самый крайний случай.

      Закон устанавливает, что гражданин может быть признан банкротом при сумме долгов более 500 тысяч рублей при условии неисполнения требований кредиторов в течение трех месяцев.

      Как рассказала судья Верховного суда России Ирина Букина, представляя проект постановления, рассматривать дела о банкротстве будут арбитражные суды по месту жительства должников. Банкротом могут быть признаны и те люди, чьи долги появились до вступления закона в силу 1 октября.

      Разобраться с долгами помогут специальные финансовые управляющие. Они помогут составить план реструктуризации долга: что можно отложить на потом, что можно списать, что получится отдать уже сейчас, продав какое-то имущество. Как не раз поясняли эксперты, спишут гражданину только самые безнадежные долги. Но перед этим человек должен продать все, что можно продать, и без чего он проживет. Допустим, машину, дорогой телефон и прочее. Не заберут единственную квартиру, потому что должнику и его семье надо где-то жить.

      Все это будет прописано в плане реструктуризации долга, который поможет составить финансовый управляющий. Его присутствие в процедуре обязательно. Как сказано в постановлении пленума, этот план должен обязательно утверждаться должником и одобряться советом кредиторов.

      — Все должны учитывать, что все-таки банкротство — это дорогостоящая процедура. Потому что размер вознаграждения финансового управляющего оплачивает именно должник, — отметила Ирина Букина.

      Также закон обязывает гражданина в течение пяти лет, прошедших после банкротства, сообщать об этом потенциальным кредиторам. То есть, придя в банк за кредитом, умолчать о том, что несколько лет назад были проблемы, нельзя. К тому же в кредитной истории запись о банкротстве гражданина будет храниться не менее 10 лет. Поэтому молчание сыграет против человека.

      В Верховном суде особо подчеркнули, что процедура банкротства как облегчение долга предназначена лишь для добросовестных должников. Если выяснится, что человек лгал или даже умолчал о чем-то важном, от долга его могут и не освободить.

    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *